Než podepíšete smlouvu o půjčce…

Zaměřme se na fakta o plánované půjčce, která si musíte vy aktivně zjistit ještě předtím, než podepíšete smlouvu o úvěru.

Poskytovatel vám následující fakta musí sdělit, ve smlouvě musejí být uvedena, ale aktivně vyhledat, porovnat a zvážit je musíte VY! Předem počítejte i s tím, že na místech, kam vám ve smlouvě padne oko „na první pohled“, se to nejdůležitější vůbec vyskytovat nemusí.

Podcenit začátek znamená projet to v cíli. Anebo do něj ani nedorazit

Jestliže podceníte přípravnou fázi výběru půjčky a zjišťování jejích podmínek, můžete být brzy nemile překvapeni. Překvapeni z toho, že něco je jinak, než jste si původně představovali, než vám bylo ústně naznačeno nebo třeba než vám vaše logika říkala (protože jinak to přece nedává smysl). Jenže tomu, kdo chce na půjčkách rychle vydělat, to smysl dává.

Dobrou zprávou je, že při pozorném čtení parametrů úvěru předem odhalíte, jestli se chystá vysavač na vše peníze, anebo jde o kultivovanou nabídku, po níž se vyplatí sáhnout. A že půjčku nabízí banka? To samo o sobě ještě není zárukou obchodu výhodného pro obě strany. Sami si porovnejte žebříček odpovědného úvěrování od Člověka v tísni – na prvních pěti místech jsou jen dvě banky…

Než uděláte konečné rozhodnutí

O čem se vždycky ujistit, než podepíšete smlouvu o půjčce? Na co se vždycky podívat a co mít na zřeteli? Na první pohled toho může být hodně, ale když budete postupovat krok za krokem, dostanete se k cíli bez velkých komplikací. A co že je cílem? Přece půjčka s férovými podmínkami, která vás během trvání ničím nepříjemně nepřekvapí.

Už se ale posuňme k tomu, co v inzerátu, reklamě, na stránkách poskytovatele a pak i ve smlouvě vlastně sledovat. Vždy byste si měli položit následujících osm otázek:

1. Je její poskytovatel prověřený centrální bankou?
2. Jaká je skutečná cena této půjčky?
3. Vychází tahle půjčka ze srovnání jako ta nejvýhodnější na trhu?
4. Nemusím kvůli tomuto dluhu zastavit dům, auto nebo se zaručit někým z rodin, z přátel?
5. Půjde upravit výši splátek mým aktuálním potřebám?
6. Nečíhají někde zbytečné náklady, třeba v podobě poplatků za zbytečně zřízený účet?
7. Jaká je cena za předčasné splacení?
8. Půjde odložit splátky, když to bude nutné? A kolik to bude stát?

Otázky fajn, ale co s nimi?

Rozepíšu níže každou otázku podrobně, do různých detailů, abyste si o ní udělali lepší představu nebo si vyzkoušeli, kde hledat, co vlastně najít. Proto bude text delší. Když kterémukoliv z těchto osmi bodů nebudete rozumět, prostě si ho projdete v detailním vysvětlení. Ke konci znovu uvedu tyhle otázky v uceleném seznamu, pro přehled.

Podrobně: 8 vlastností půjčky, které si musíte zjistit ještě předtím, než podepíšete smlouvu

Co musí obsahovat každá smlouva o úvěru, aby byla platná, k tomu se dostaneme v příštích textech. Teď čistě vlastnosti věřitele a jeho půjčky.

1. Důvěryhodnost poskytovatele

Základní podmínkou úspěchu je vzít si úvěr od poskytovatele, který má licenci České národní banky. Jenom takový poskytovatel má nastaveny obchodní podmínky (a z nich plynoucí smlouvy) v mantinelech zákona o spotřebitelském úvěru.

Nikdy nereagujte na inzeráty půjček na sloupech nebo nástěnkách v obchodech, na reklamy s kontakty uvedenými jen v podobě telefonu či emailu. Tohle je cesta do pekla v podobě lichvářských půjček od takzvaných soukromých investorů (soukromých fyzických osob) – pozor, neplést s P2P půjčkami (lidé lidem), ale o nich až později.

Spolehlivý poskytovatel má webovky, na kterých se prezentuje a kde má mimo jiné uvedeno své obchodní jméno a také fakt, že je držitelem licence od ČNB. Abyste nemuseli projíždět jeho celé stránky a licenci hledat, zaplujte přímo do seznamu České národní banky! Hledání v něm je snadné!

Kliknete sem, pak v levém menu zvolíte „stav ke dni“, což je políčko pod „Počty subjektů“. Opíšete číslo z displeje, aby se ověřilo, že nejste robotický omyl, a pak jen v okénku „Parametry výběru“ necháte aktuální datum a kliknete na „provést“ – viz následující obrázek.

Obrázek: Úvodní strana seznamů subjektů registrovaných a schválených ČNB

Zdroj: ČNB, url: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS?p_lang=cz

Posléze vyjede dlouhý seznam, kde na prvním místě jsou banky. Většinou se bude důvěryhodnost zjišťovat spíš u nebankovky, a tak se musíte v seznamu srolovat níže na položku „Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru“. Napravo je interaktivní link s číslem, vás zajímá konkrétně řádek „Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru“. K 16. 2., kdy tento text píšu, jich bylo v seznamu 85.

Obrázek: Detail seznamu subjektů registrovaných a schválených ČNB

Zdroj: ČNB, url: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS?p_lang=cz (po kliknutí na „provést“, viz výše)

Jakmile rozkliknete interaktivní číslo, už se dostanete na seznam všech nebankovek poskytujících půjčky, které mají licenci ČNB. Snadno si pak ověříte, jestli je tu i ten poskytovatel, od nějž si chcete půjčit. Pozor, hledat musíte podle obchodního jména, ne podle názvu jeho webovky. Obchodní jméno musí být uvedeno v kontaktech na webových stránkách poskytovatele. Hledejte pod odkazem „O nás“ nebo „Kdo jsme“, případně „Kontakty“.

Obrázek: Úvodní část seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru s licencí ČNB

Zdroj: ČNB, url: https://apl.cnb.cz/apljerrsdad/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS?p_lang=cz (po kliknutí na „provést“ a na číslo 85 v řádku „Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru“, viz výše)

2. Jaká je skutečná cena úvěru – jsou v ní zahrnuty všechny přidružené poplatky a doplatky?

Kde hledat skutečnou cenu každé půjčky?

Ve formulce, která je označena zkratkou RPSN neboli Roční Procentní Sazba Nákladů.

Jde o procentuální vyjádření, kolik na úvěru za ROK přeplatíte. Nic jiného než RPSN nemá smysl srovnávat – za podmínky, že je ve smlouvě uvedeno, že jsou do RPSN zahrnuty opravdu všechny náklady, včetně například poplatků za vedení úvěrového účtu. Jde však o podmínku stanovenou zákonem o spotřebitelském úvěru.

Jestli se děsíte procent, tak nemusíte. Jde jen a pouze o srovnání velikosti dvou či více čísel. Když například jedna půjčka deseti tisíc korun deklaruje RPSN 16 %, druhá uvádí 18 % a třetí slibuje deset tisíc s RPSN 15,5 %, pak si jen srovnáte tyhle tři číslovky - a vítěz s nejnižší cenou je jasný.

Dodejme, že pak je fuk, jaké poplatky jsou vyjmenovány, jaká je četnost splátek nebo jestli jsou splátky každý měsíc stejné, či je například ta první výrazně vyšší než ostatní. Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje, že u běžné půjčky musí být do RPSN započítáno úplně všechno, co je spojeno s běžným splácením (úvěry na bydlení mají malou výjimku, ale o nich někdy jindy).

Jako kontrola by vám měla posloužit celková částka splatná klientem, kdy tou nejmenší bude ta s nejnižším RSPN (za předpokladu stejného počtu splátek).

3. Je tahle půjčka tou nejvýhodnější na aktuálním trhu?

Důvěryhodnost poskytovatele je jedna věc, výhodná nabídka na půjčku je věc úplně jiná. Konkurence mezi bankami i nebankovkami s platnou licencí ČNB je celkem velká, a tak není divu, že se tu a tam vyloupnou s lákadlem na lepší úvěr, aby přitáhli potenciální nové klienty.

Je na vás, abyste si nabídky porovnali, a to buď úplně sami, nebo s využitím některého z online srovnávačů, kde je více poskytovatelů soustředěných na jedno místo (podobně jako máte srovnány ceny výrobků a jejich dopravy ve srovnávači zboží). První prohlédnutá reklama totiž nemusí být tou nejlepší, ani když slibuje velkou slevu z jinak běžných poplatků, či výhodnější úrok než kdy jindy.

4. Nevyžaduje se k půjčce zástava, ručení, ručitel?

Možná na první pohled drobnost, ale jakmile si vezmete půjčku, váš majetek se dostává do ohrožení. A jestliže ho kvůli půjčce dokonce zastavíte, je v ohrožení ještě větším. U hypoték a úvěrů ze stavebního spoření je zástava nezbytností, ale u běžného zadlužení na pár stovek tisíc třeba u nebankovky je to hotový nesmysl.

Někteří věřitelé vyžadují ručení další osobou, po níž by chtěli doplacení úvěru v případě, že vy byste nespláceli. Vždy jde o procházku po ostří nože. Ručení totiž chce poskytovatel často tehdy, když mu vaše úvěruschopnost ukazuje ne zrovna dobré hodnoty. Navíc případného ručitele zatížíte odpovědností za vás samotné.

Stejně tak si dobře rozmyslete, jestli se komukoliv z vašich známých nebo z rodiny vy zaručíte za jejich dluhy.  Do jaké situace vás to může dovést, ukážu v některém z budoucích textů.

5. Může se upravit výše splátek potřebám klienta?

Jde o specifickou vlastnost půjček hlavně pro lidi, kterým z výplaty nezbývá dost na to, aby pohodlně spláceli poskytovatelem v reklamě oznámenou částku. Někteří věřitelé jsou však ochotní trvání půjčky prodloužit a snížit tak pravidelně odváděné splátky, snížení často povolí i u již rozběhnuté půjčky. Samozřejmě, že se tím půjčka o něco prodraží  - právě svým delším trváním.

6. Je s půjčkou spojena nutnost založit účet s poplatky – případně s jak vysokými?

Jsou poskytovatelé (převážně banky), kteří úvěr spojují s nabídkou zřídit si účet s poplatky za vedení, za transakce atd. Vy na ni přistoupit můžete, ale nemusíte, a tím i ušetříte značnou část ceny úvěru – v podstatě jde o to, jestli si poplatků za vedení účtu a za transakce vůbec všimnete. Když všimnete, ušetříte. Když nevšimnete, poskytovatel si vydělá o trochu víc (ale stále v mezích RPSN).

Mnoho nebankovek naopak povinně nechá zřídit úvěrový účet, kam posíláte splátky, a vybírají poplatky za správu tohoto účtu a často i na transakce s ním spojené. I v tomto případě se poplatky musejí stát součástí RPSN, tentokrát neodstranitelnou.

7. Jaká je cena za předčasné splacení?

Každý úvěr lze splatit předčasně, nárok na to zakládá zákon o spotřebitelském úvěru. Otázkou tak není, jestli lze předčasně splatit, ale kolik bude dřívější splacení stát. Poskytovatelé, kteří si promítají všechny poplatky do první splátky, umožňují předčasné splacení zdarma, ti ostatní účtují maximálně povolené administrativní náklady.

8. Jaká je cena za odklad splátek, pokud je vůbec možný?

Předem byste měli vědět, do čeho jdete, i co se týká případných problémů se splácením. Vždy proto prozkoumejte, kolik bude stát odklad splátky, zda jsou možné splátkové prázdniny a na jak dlouho, nebo po kolika neuhrazených splátkách prodá věřitel váš dluh jinému subjektu zaměřenému na vymáhání dluhů. Někdy je to už po jedné nedoručené splátce… Nový majitel vašeho dluhu pak totálně změní podmínky splácení a je zle.

Nepodařený pokus můžete vrátit

Dodejme ještě, že půjčka, která není sjednaná na bydlení, se dá do 14 dnů vrátit, a to bez uvedení důvodu (podobně jako zboží z e-shopu), aniž byste museli zaplatit jakýkoliv náklad s ní spojený. Že od půjčky ustupujete, musíte odeslat písemně a doporučeně na adresu úvěrové společnosti. Ode dne vypovězení smlouvy musíte samotné peníze vrátit na účet poskytovatele do jednoho měsíce (takže můžete mít peníze na účtu max. cca 6 týdnů).

Zopakujme si ty nejdůležitější otázky o půjčce, na které musíte znát odpovědi ještě před podpisem smlouvy

1. Je její poskytovatel prověřený centrální bankou?
2. Vychází tahle půjčka ze srovnání jako ta nejvýhodnější na trhu?
3. Jaká je skutečná cena této půjčky?
4. Nemusím kvůli tomuto dluhu zastavit dům, auto nebo se zaručit někým z rodin, z přátel?
5. Půjde upravit výši splátek mým aktuálním potřebám?
6. Nečíhají někde zbytečné náklady, třeba v podobě poplatků za zbytečně zřízený účet?
7. Jaká je cena za předčasné splacení?
8. Půjde odložit splátky, když to bude nutné? A kolik to bude stát?

Text není poskytnutím rady ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru.