Proč se zajímat o název půjčky?
V reakci na minulý blog o tom, co si zjistit a co zvážit, než se podepíše smlouva o půjčce, Petr napsal logickou poznámku, že když mohou být úvěry poskytovány jen licencovanými věřiteli, odpadá důvod si je prověřovat, protože to za nás už udělala ČNB. Na první pohled je to dokonalý argument – bohužel platí jen ve světě půjček spotřebitelských. Jenže ten pokrývá pouze část trhu s půjčkami.
Půjčka spotřebitelská versus ty ostatní
Většina z celkového objemu úvěrů se u nás poskytuje jinak než spotřebitelsky - na základě obchodního práva, které je součástí Občanského zákoníku (z roku 2012, ve znění pozd. předpisů). Jedná se především o půjčky podnikatelské, které si mohou brát jak živnostníci (OSVČ), tak i obchodní společnosti.
Prioritně mají sloužit k založení, rozvoji, usnadnění nebo záchraně podnikání, nikoliv k soukromým účelům – ovšem to je jen teorie, striktní úpravu nikde nenajdete. Obchodní právo je volné a dává mnoho prostoru pro cokoliv (což je někdy špatně a jindy zase dobře).
Teprve ten zbytek trhu jsou půjčky spotřebitelské, určené pro běžné lidi na jejich spotřebu, jinými slovy na nákup auta do rodiny, k pořízení bydlení, k vybavení domu či bytu nábytkem, pro rychlé zafinancování opravy pračky a v mnoha případech bohužel i na zaplacení dovolené. Spotřebitelskou půjčku si může vzít též podnikatel, ale nikoliv na nákup věcí do firmy. Bere si ji totiž v roli spotřebitele – na běžné potřeby soukromého života.
Jen a pouze spotřebitelské půjčky jsou regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru a s ním souvisejícími předpisy ohledně ochrany spotřebitele. Ty ostatní mají poměrně volné pole působnosti.
Takže jak se bude jmenovat?
Už je jasné, proč se předem zajímat, jak se půjčka bude jmenovat. Vždycky záleží hlavně na tom, jak je nazvaná smlouva. Je v názvu slovíčko „spotřebitelská“, „pro podnikatele“, či jen slovo „půjčka“, „zápůjčka“ nebo „úvěr“, bez detailnějšího upřesnění?
Vždy platí, že pokud není smlouva sepsána na „spotřebitelský“ úvěr/půjčku, nikdy se jím nestane, a tak nikdy nebude fungovat v mezích zákona o spotř. úvěru, nýbrž jen v mezích obchodního práva (tedy dokud nebude refinancována na spotřebitelskou).
Jedinou výjimkou, kdy je podnikatelská půjčka zahrnuta do působnosti zákona o spotřebitelském úvěru, je delší než 90denní nesplácení u půjček pro podnikající fyzické osoby (nikoliv pro podniky). Zde jsou sankce od jara 2020 zastropovány stejně jako u půjček spotřebitelských.
Ani banka není stoprocentní zárukou licence!
ČNB už dlouhé roky licencuje banky. Aby mohla banka fungovat na českém území opravdu jako banka, musí jí to povolit ČNB. Jsme však v EU, a tak i u nás mohou finanční domy nést označení „bank“, přestože o banku v českém smyslu nejde. Odznak banky totiž získaly v jiné zemi EU s méně přísnými pravidly (jistě jste se minimálně s jednou už také potkali).
Takže i banku stojí za to si prověřit, když je nová, neznámá, neboť samotné slovo „bank“ už nemusí znamenat banku. Ovšem pokud je uvedena v seznamu ČNB pod „bankami“, je vše v pořádku.
Kdo může nabídnout jaký typ úvěru?
Banky mají oprávnění poskytovat úvěry spotřebitelské i podnikatelské, licencované nebankovní společnosti vždy nabízejí úvěr spotřebitelský, ale některé i ten podnikatelský.
A nelicencované nebankovky? Ty jsou na českém trhu také, fungují zcela legálně a nabídnou úvěry podnikatelské, nikdy ty spotřebitelské. Pro uzavření smlouvy s nimi je vždy potřeba mít jak IČO (živnostenské oprávnění), tak i podnikatelský účet. Peníze však budou využitelné na cokoliv, i na osobní potřebu. A jestliže klient zastaví ve prospěch takového věřitele svůj dům, bude o něj v případě finančních potíží bojovat poměrně těžko.
Jinými slovy: kdo nestojí o úvěr pro podnikání, měl by v názvu půjčky hledat slovíčko „spotřebitelská“.
Text není poskytnutím rady ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru.
Lenka Rutteová
Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“
Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.
Lenka Rutteová
Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes
Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.
Lenka Rutteová
Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?
Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
Lenka Rutteová
Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?
Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa - data za další tři měsíce
Ceny hypoték v jiných zemích mohou být zajímavým srovnáním nejen pro české klienty. V červenci jsem publikovala dostupná data za únor a květen 2022, teď se posuňme o pár měsíců dál.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
NATO by Rusy porazilo, Putin má jedinou naději, řekl polský ministr zahraničí
Rusko by se mělo bát Severoatlantické aliance, protože ho v případě střetu s ní čeká „nevyhnutelná...
Dvacet let dotací z EU. Přinesly zločiny, ale i vlaky, techniku a splavné řeky
Premium Lázně, které nevznikly a je z nich night club nebo zdvihací most, který se nikdy nezdvihl. Česko...
Rus má imperialistické myšlenky. Ukrajinou nekončí, říká velitel v Donbasu
Premium Doněcká oblast (od zpravodajů iDNES.cz) Vymlácená okna, ale i celé domy srovnané se zemí. Tak vypadá Doněck a celý průmyslový Donbas....
Zelenskyj odvolal šéfa kybernetické špionáže kvůli skandálu s bytem manželky
Ukrajinský prezident Volodymyr Zelenskyj odvolal šéfa kybernetického oddělení tajné služby SBU...
V Břeclavi na chlapce spadla branka, na následky zranění zemřel
V Břeclavi ve středu v podvečer po úrazu na hřišti zemřel dvanáctiletý chlapec. Policie okolnosti...
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.