Chyby, co vám zbytečně prodraží půjčky - aneb čemu se vždycky vyhnout

Půjčku dnes má kde kdo. A spousta lidí si nové zadlužení plánuje. Ale zatímco TV či mobil si pečlivě vybíráme dle spousty parametrů a potrpíme si na poměr ceny a výkonu, u půjček na to zapomínáme. Děláme však i další drahé chyby.

Jaké to jsou? Pokusím se je shrnout do pěti kategorií a popsat, jak se jim vyhnout. Možná jste vy nebo lidé z vašeho okolí udělali v souvislosti s úvěrem i další omyly – budu ráda, když se o ně v diskusi podělíte – můžeme najít cestu, jak z nich ven nebo jak se jich příště vyvarovat.

Začněme cenou a výkonem, zde se často odehraje chyba první

Cenové rozpětí za mobily nebo televize je stejně pestré jako rozpětí cen, za které se půjčují peníze. Jenže zatímco techniku vnímáme jako něco, co nám poskytne různou úroveň služby, u peněz z půjčky už si tuhle vlastnost tolik neuvědomujeme.

To je možná důvod, proč si mnoho lidí vůbec neporovná nabídky na trhu a jdou do dražší půjčky i přes to, že není ničím specifická. U běžných půjček by nejnižší cena měla být primárním cílem výběru. Tedy až na pár výjimek.

Jedinou výjimkou jsou možná hypotéky, kde sledujeme každou desetinu procenta – ale pro změnu zapomínáme na další parametry, hlavně na poplatky při předčasném splacení (které je nutno uhradit, rozhodneme-li se pro refinancování mimo termín ukončení fixace – a věřte, že příležitost pro výhodné refinancování se může naskytnout opravdu častěji, než byste čekali, poslední měsíce jsou toho jasným důkazem).

Ale vraťme se k výběru běžné půjčky: jako první krok byste vždycky měli zjistit, jestli by byla k mání zdarma varianta. Třeba kreditní karta – když jde o menší zadlužení, které dokážete splatit v bezúročném období. Nebo i „první půjčku zdarma“, která je sice ještě menší a splatnost je cirka měsíc, ale také nestojí ani korunu (jde o snahu nebankovek o konkurenci právě kreditkám). Pro malé a krátké zadlužení naprosto ideální řešení.

Zajímavé jsou nákupy na splátky bez navýšení, kde navýšení opravdu nesmí nastat, je-li zmíněno v reklamě, letáku, na stránkách obchodu – pak musí být zaneseno i do smlouvy (vždy ale zkontrolujte, že RPSN = 0%). Smysl má tento nákup samozřejmě jen tehdy, když je zboží prodáváno za stejnou cenu jako u konkurence.

V ostatních případech, kdy zdarma varianta neexistuje, jděte po co nejnižší ceně (RPSN). A rozhodně se nenechte nalákat slovy v reklamě, která slibují „jde o naši nejlevnější a nejvýhodnější nabídku“. Prohlášení se týká jen inzerovaného poskytovatele, ne celého trhu!

Kdy souhlasit s cenou vyšší? Jen tehdy, když má půjčka vyšší výkon!

Vyšší cenu můžeme akceptovat u úvěrů, které mají nějaké specifikum, poskytnou nějakou službu navíc, umějí něco, co levnější varianta nezvládne, zkrátka mají v něčem vyšší výkon. To je právě to zmíněné porovnání ceny a výkonu. O co jde?

Nejčastěji o dluh pro člověka, který už má jiné půjčky. Často se do této situace dostanou rodiny s hypotékou, které potřebují koupit třeba ještě auto nebo vybavují byt (to z hypotéky nejde, pokud nemá neúčelovou část). Ne vždy to ale musí znamenat vyšší cenu úvěru.

Dražší bývají i půjčky, kde lze zdarma trochu pohnout s termíny splácení (udělat si splátkové prázdniny) nebo je předčasně doplatit zdarma. Úvěry s pojištěním schopnosti splácet vyjdou také o něco dráž (samotné pojistné většinou bývá vyšší než sleva ze splátek). Poměrně drahé jsou i půjčky v náročnějších životních či podnikatelských situacích, poskytované na základě individuálního přístupu věřitele ke klientovi.

Naopak levněji můžete získat půjčku, která je něčím zajištěna (typicky hypotéka nebo americká hypotéka), někým nebo něčím zaručena (koupě na splátky, když ručíte koupenou věcí), když se o ni podělíte s partnerem jako spoludlužníkem - zkrátka si u ní poskytovatel minimalizuje riziko návratnosti.

Latentní dluhy – chyba druhá

Mnoho lidí má kontokorentní účty a kreditní kartu. Ale jestliže nechcete peníze čerpat z nich, místo toho potřebujete jinou půjčku, tak nezapomínejte, že jak kontokorent, tak kreditní karta snižují vaši bonitu, což logicky vede ke zvýšení ceny půjčky.

Poskytovatel vám úrokovou míru z reklamy nebo avizovanou na svých stránkách pak nenabídne, vždycky ji o něco navýší. Takže než o úvěr oficiálně požádáte, zapátrejte v peněžence i v bankovnictví po latentních dluzích. Možná máte kontokorent, aniž byste to tušili, banky je k některým účtům dávají automaticky.

Jestliže je nechcete rušit úplně, alespoň si smluvně snižte úvěrové rámce u obou služeb. Zápisy v registru se aktualizují jednou za měsíc, takže nějakou dobu pak počkejte, než je kreditka a kontokorent v registrech neaktivní nebo s nižším možným dluhem.

Malé splátky jsou také splátky – chyba třetí

Byť to působí až neuvěřitelně, je ve skutečnosti velmi snadné podlehnout lákadlu malého zadlužení s nízkými splátkami. Nenosíme totiž všechny informace o pravidelných výdajích stále s sebou, a tak se může stát, že to i se splátkou okolo tisícovky už přepískneme – a rozpočet je najednou napjatý k prasknutí, nedejbože, aby přišel výpadek v příjmu v podobě nemoci nebo ošetřování.

Situace má samozřejmě řešení v odkladu splátek nebo ve změně celého splátkového kalendáře, ale to stojí peníze navíc. A naprosto zbytečně.

Nikdy si proto neberte půjčku impulzivně, nechte si ji projít hlavou, alespoň přes noc! Vše propočítejte a zvažte zdroje pro splácení. Pokud obchodník tvrdí, že akce trvá už jen „dnes“, ověřte si informaci, možná najdete podobnou akci (cenu) i jinde. Případně objednejte online, abyste si získali čas navíc na rozmyšlenou a hlavně možnost vrácení.

Služby navíc, o které nestojíte, ale vy jste si je ve smlouvě nepřečetli – chyba čtvrtá

Smlouva o půjčce je zapeklitá záležitost. Sice je dost sešněrovaná zákonem o spotřebitelském úvěru, ale i tak je v ní dost místa na mnohdy nečekané „doplňky“, které mohou vyjít poměrně draho. Třeba účet k úvěru a s platbou za vedení, pojištění schopnosti splácet nebo „zdarma“ cestovní pojištění, možnost splátkových prázdnin apod.

Smlouvu o půjčce vždycky čtěte pozorně. Když bude příliš dlouhá, rovnou ji zahoďte a zvolte si finanční službu od jiného poskytovatele, který dokáže podmínky jednoduše formulovat v cirka dvou až třech stranách textu (netýká se hypotéky).

Speciální pozornost věnujte pasáži o předání nesplácené pohledávky inkasní agentuře. Smlouvám s takovýmto ustanovením je lepší se obloukem vyhnout, poskytovatel tím totiž ukazuje, že nepatří ke vstřícným a nebude se snažit řešit vaši případnou těžkou situaci se splácením. Inkasní agentura sice situaci pak řešit bude, ale vyjde to dráž než poplatky za odklad splátek u jiných poskytovatelů.

Pravidelné splátky se neponechají automatu – chyba pátá

Samozřejmě, že ne všichni mají bankovní účet a online bankovnictví. Kdo je nemá, musí splátky odesílat poštou (což je extrémně drahé) nebo se s nimi nosit v hotovosti přímo na pobočku banky, u níž má věřitel účet. A občas se může zapomenout dojít do banky včas, což znamená pokuty za opožděnou splátku. Na druhou stranu – lidé bez bankovního účtu jsou přece jen více zvyklí hlídat si termíny plateb, neboť je provádějí pravidelně.

Přibližně polovina Čechů má internetové bankovnictví a ráda jej používá, jenže pokud si zapomeneme nastavit trvalý příkaz k úhradě splátky, případně ho nastavíme nevhodně, je o průšvih postaráno. A co je nevhodné nastavení? Většinou příliš blízko data splatnosti, kdy zapomene zaškrtnout políčko, aby úhrada odešla předem, když vychází datum platby na víkend a svátek (neřeší klienti bank nabízejících okamžité platby, pokud tuto volbu v trvalém příkazu zaškrtnou).

Shrnu to: aby půjčka vyšla co nejlevněji …

Nikdo nechce platit zbytečné peníze navíc. A to ani u půjček. Proto než se pro nějakou rozhodnete, zjistěte si, zda by nebyla varianta zdarma, porovnejte maximum nabídek a vyberte tu s nejnižší cenou (a přitom stejně dobrými podmínkami), pečlivě prostudujte smlouvy a vylučte z nich doplňkové placené služby, o něž nestojíte.

Zkontrolujte svou bonitu předem – čím horší bude, tím vyšší úroky bude váš úvěr mít. Než si vezmete větší dluh, zrušte hlavně kreditní karty a kontokorenty. Přednost dejte nabídkám se zdarma předčasným splacením nebo odložením několika splátek – pokud to nenavýší cenu úvěru.

Pamatujte, že i malá splátka už vás může paralyzovat, pokud už je přes únosnou míru součtu všech výdajů. A vždycky si najděte takovou cestu splácení, díky níž nezapomenete na termín, a platba vždycky dorazí včas na správné místo.

Neváhejte konsolidovat nebo refinancovat dlouhodobější půjčky, když se naskytne dobrá příležitost! K pravidlům pro správnou výměnu nebo sloučení dluhů se také dostanu. Podívám se v budoucích textech i na další možnost zlevnění půjčky, kterou je předem více pohnout s úvěrovou historií, což pak sníží nabídnutou úrokovou míru.