Kdy sáhnout po refinancování a kdy po konsolidaci? Znamenají vždycky jen úsporu?

22. 06. 2021 9:38:17
Pojďme se dnes podívat na dost podobné pojmy, které patří do oblasti zlevňování půjček a díky nimž se dá na splátkách ušetřit opravdu hodně. Kdy refinancovat a kdy konsolidovat? Asou nějaké situace, kdy se do toho nepouštět?

Nejprve si připomeňme oba pojmy

Abychom se mohli bavit o refinancování úvěrů a o jejich konsolidaci, je potřeba nejprve vědět, co obnášejí a co je pro ně typické.

Refinancování půjčky

Refinancování znamená převedení původní jedné půjčky na jednu půjčku novou. Číslovka „jedna“ je tu důležitá, neboť jakmile se bavíme o více půjčkách, už se posouváme ke konsolidaci. Proces refinancování vypadá tak, že nový poskytovatel sám splatí celý původní úvěr, včetně všech souvisejících poplatků a případných sankcí za předčasné splacení. Tím se ukončí původní půjčka a zanikne původní smlouva o úvěru. Dlužník má novou půjčku od nového věřitele, kterou splácí podle nové smlouvy a nových pravidel.

Typická je pro refinancování zejména účelovost úvěru a vynechání dlužníka z procesu ukončení původní půjčky. Nový poskytovatel totiž posílá peníze přímo na účet věřitele původního, takže částka, kterou zbývá doplatit původní půjčku, vůbec neproteče přes účet dlužníka. Proč? To je asi jasné – aby ji spotřebitel nepoužil na něco zcela jiného a nezadlužil se tím ještě víc – s tím se totiž při posuzování bonity nepočítalo.

V rámci refinancování lze často i navýšit původní dluh. Částka, o kterou se navyšovalo, pak může mít naprosto volné využití, a to dokonce i u hypotéky, ale jen tehdy, když to banka umí - poskytnout neúčelovou část běžné hypotéky (americká hypotéka je vždy neúčelová celá).

Konsolidace půjček

O konsolidaci úvěrů lze napsat v podstatě to samé, co o refinancování, ale s tím rozdílem, že tady jde o sloučení více původních půjček do jedné nové. Proces splacení původních dluhů je tu stejný – opět nic nejde přes účet dlužníka, ale vždy přímo od nového poskytovatele k těm původním, kde se dluhy srovnají do nuly.

Konsolidace se dá provést i na kombinaci hypotéky a běžné půjčky (půjček), kdy se konsoliduje na novou a vyšší hypotéku, takže se tím původní běžné úvěry výrazně zlevní. Běžná půjčka většinou nedokáže konkurovat ceně hypotéky, neb (běžná půjčka) není zajištěna nemovitostí. Výjimkou jsou tu snad jen bezúročná období na kreditní kartě nebo tzv. první půjčky zdarma, ale to se bavíme o extrémně krátkodobých dluzích, ne o ročním a delším úvěrování.

Co je cílem refinancování i konsolidace?

Cíl už byl naznačen, ale pojďme si ho připomenout. Jde v první řadě o úsporu. O přechod na levnější půjčku, na které přeplatíme o dost méně, než kdybychom setrvali u věřitele původního (a to i po započtení sankcí za předčasné splacení původního úvěru). Základním poznávacím znamením ceny tu samozřejmě bude RPSN.

Najdou se ale i cíle alternativní – třeba flexibilnější splátkový kalendář, nižší sankce za odsouvané splátky, možnost rozložit půjčku do delšího období s nižšími splátkami – což ve výsledku sice může znamenat vyšší celkový přeplatek, ale prim tu hraje pohodlnější tempo splácení. To totiž dovolí dlužníkovi normálně žít a sejme z něj hrozbu Damoklova meče v podobě exekuce nebo následné insolvence.

Musí původní poskytovatel souhlasit s refinancováním nebo konsolidací?

Ne, nemusí. V podstatě mu nic není do toho, že vy chcete půjčku předčasně splatit a vzít si ji u konkurence. Na to máte z občanského zákoníku a též ze zákona o spotřebitelském úvěru nárok (nikoliv jen právo). Žádat o svolení rozhodně nemusíte. Jediné, co budete od původního poskytovatele požadovat, je vyčíslení zbývajícího dluhu, včetně sankcí za předčasné splacení. Vyčíslení může a nemusí být zpoplatněno, vždy musí být na vaši žádost vyhotoveno.

Připomeňme, že rozdíl mezi nárokem a právem na něco je obrovský. Na co máte ze zákona nárok, to musíte dostat, bez jakýchkoliv soudních tahanic. Na co máte právo, to se dá teoreticky vysoudit, ale výsledek předem zaručen není. Platí to v celém právním řádu, včetně například práva pracovního a interních směrnic organizace.

Jak je to s poplatky za předčasné splacení půjčky formou refinancování nebo konsolidace?

Už několikrát jsem v textu zmínila „sankce za předčasné splacení“. Podrobněji se na ně podívám v dalším blogu, přece jen je to trochu širší téma. Teď je důležité s nimi předběžně počítat a zahrnout je do rozhodování, zda refinancování či konsolidaci ano, nebo raději ne. Kde je najdete? Hrubý nástin vždy musí být ve smlouvě o půjčce!

Na co si dát pozor, když se rozhodujete ohledně refinancování nebo konsolidace?

V podstatě je potřeba se zaměřit na cíle, kterých refinancováním nebo konsolidací chcete dosáhnout. Jde jak o zlevnění půjčky (půjček), tak o usnadnění jejich splácení formou snížení měsíčních splátek, i za cenu rozprostření umořování dluhu do delšího období.

Jde jen o cenu?

Jakmile vám půjde jen o cenu, je rozhodování extrémně snadné. Stačí porovnat celkovou částku splatnou spotřebitelem z původní půjčky (půjček) a novou splatnou částku plus náklady na předčasné splacení původního dluhu (dluhů). Když vychází částka po změně o dost níž (i přes náklady na předčasné splacení), není co řešit a hurá do procesu. Na vás pak je rozhodnutí, zda zachovat stejnou výšku splátek a umořit dluh dříve, nebo si splátky nastavit níž a splácet stejně dlouho, jak bylo plánováno původně.

Stát se ale může, hlavně u hypoték u některých bank, že sankce za předčasné splacení bude natolik vysoká, že hrubě předčí úsporu vzniklou přechodem no novou půjčku. Proto než smlouvu o refinancování či konsolidaci podepíšete, se vždycky ujistěte, že sankci znáte. Nový poskytovatel nemá povinnost vám říkat, že se vám takový krok nevyplatí.

Jde hlavně o snížení splátek?

Pokud však potřebujete udělat současné splácení pohodlnějším, tedy snížit splátky, a tím často i prodloužit dobu splácení, možná se nejprve zeptejte u původního poskytovatele, zda by k takovému kroku svolil a upravil vám splátkový kalendář, samozřejmě též kolik by to stálo. Vyhnuli byste se sankcím za předčasné splacení.

Jestliže původní věřitel/é nebude ochoten vám vyhovět, poohlédněte se po novém úvěru a konsolidujte nebo refinancujte s nastavením nižších splátek hned od počátku ve smlouvě. Může to nakonec vyjít o něco dráž než původní závazek, ale s jistotou, že to dáte, že splátky utáhnete. Vy se ale sami musíte rozhodnout, jakou částku navíc jste ochotni tolerovat.

Chcete zkombinovat oba cíle?

I to je možné. Někdy si lidé z neznalosti nebo z nepozornosti vezmou dražší půjčku a časem zjistí, že jinde by je byla vyšla levněji. Anebo se situace na trhu během několika let vyvine natolik příznivě, že nové úvěry jsou nabízeny s mnohem nižšími sazbami.

V takových situacích se může podařit díky refinancování a konsolidaci snížit měsíční splátky, ale přesto zachovat původní délku splácení, jinými slovy celkově zaplatit za nový úvěr méně. Tato kombinace se může stát ideálním výsledkem celého procesu.

Jak to shrnout?

Nejen vzetí půjčky (půjček), ale i její refinancování (jeden úvěr)nebo jejich konsolidace (více úvěrů) jsou velkým krokem k velkému závazku. Ale v tomto případě se dá dosáhnout slušné úlevy – ve srovnání se závazkem původním. Oba kroky znamenají předčasné splacení původního dluhu a vzetí nové půjčky. Proto byste se při jejich výběru měli řídit naprosto stejnými pravidly, jaká se při braní půjček doporučují.

Autor: Lenka Rutteová | úterý 22.6.2021 9:38 | karma článku: 3.77 | přečteno: 109x

Další články blogera

Lenka Rutteová

Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“

Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.

3.1.2023 v 7:09 | Karma článku: 8.19 | Přečteno: 218 | Diskuse

Lenka Rutteová

Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes

Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.

22.11.2022 v 10:05 | Karma článku: 9.60 | Přečteno: 213 | Diskuse

Lenka Rutteová

Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?

Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.

17.11.2022 v 12:40 | Karma článku: 19.27 | Přečteno: 3981 | Diskuse

Lenka Rutteová

Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?

Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?

31.10.2022 v 8:19 | Karma článku: 28.84 | Přečteno: 3653 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Luboš Smrčka

Zemřel demýtizátor racionality

Než se do toho se svým kolegou Amosem Tverskym pořádně pustili, ekonomie byla přesvědčena, že v podstatě bohatě vystačí s matematickým aparátem, sofistikovanými vzorci a důvěrou v lidskou racionalitu.

29.3.2024 v 14:05 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 81 | Diskuse

Tomáš Flaška

Někdo tady lže

Prezident Pavel svolal schůzku opozice a koalice ohledně důchodové reformy. Záslužný čin. Nepamatuji, že by některý z jeho dvou předchůdců zkusil něco podobného. A o tom má prezidentská funkce být.

29.3.2024 v 9:13 | Karma článku: 26.65 | Přečteno: 579 | Diskuse

Ladislav Jílek

Něco k huti Liberty

My starší ji známe pod jménem Nová huť Klementa Gottwalda. Ti ještě starší ji znali pod jménem Jižní závod, který jí dali Němci, kteří ji začali stavět během 2SV.

25.3.2024 v 16:35 | Karma článku: 22.66 | Přečteno: 599 | Diskuse

Milan Smutný

Nesnesitelně drahá láce solárních a větrných zdrojů

Daňoví poplatníci v Německu se vztekají: v rozporu s vládní ideologií zjišťují, že zelená tranzice levnými zdroji ze slunce a větru se nejen nekoná, ale devastuje ekonomiku, soukromé i veřejné rozpočty a vede k politickému chaosu.

25.3.2024 v 11:31 | Karma článku: 35.87 | Přečteno: 915 | Diskuse

Markéta Šichtařová

Co se to děje s úroky?!

Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

20.3.2024 v 8:00 | Karma článku: 35.05 | Přečteno: 1597 | Diskuse
Počet článků 43 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 743

Češi se coby spotřebitelé pořád ještě spoléhají na autoritu státu a jeho úřadů, ve světě úvěrů to platí dvojnásob. Jenže pak zjistí, že stát je už dávno bezzubý a ochránit je nedokáže. Popovídejme si občas o spotřebitelských půjčkách a jejich (často skrytých) zákonitostech. Na půjčky se dá nahlížet ale i z opačné strany - jako na investici.

Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...