Předčasné splacení: kdo nedodrží pravidla, půjčky se zaplacením nezbaví

11. 07. 2021 10:16:42
Předčasné splacení může ušetřit spoustu peněz i umožnit přechod k výhodnější půjčce. Jenže je potřeba mít se na pozoru, a to jak s poplatky (sankcemi), tak s pravidly samotného procesu, neboť potíže z neznalosti číhají i zde.

V minulém blogu jsem několikrát narazila na problematiku předčasného splacení, které často bývá doprovázeno pokutami (poplatky), na něž má věřitel ze zákona o spotřebitelském úvěru plné právo (přestože jsou některé z nich nastaveny dost vágně). Slíbila jsem proto další článek, který se předčasnému splácení bude věnovat podrobněji. Tak se do něj pusťme.

Předčasné splacení musí být umožněno kdykoliv

Ze zákona o spotřebitelském úvěru, konkrétně z § 117, vyplývá povinnost věřitele umožnit spotřebiteli předčasné splacení naprosto kdykoliv během trvání smlouvy o úvěru. Předčasné splacení může být jak úplné, tak třeba jen částečné. Nárok na předčasné splacení musí být uveden i v samotné smlouvě.

Zároveň tento paragraf stanoví věřiteli právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Vzhledem k tomu, že je to velmi vágní definice, přidal zákonodárce ještě maximální hranice účtovatelných poplatků (sankcí), na něž se podíváme o kousek níže. Zákon však jmenuje situace, kdy se za předčasné splacení nesmí vyžadovat vůbec nic. I k nim se dostanu.

Předčasné splacení vs. odstoupení od smlouvy

Co je odstoupení od smlouvy? Jde vlastně o vrácení půjčky, aniž byste ji využili. Od půjčky se dá odstoupit do 14 dní následujících po dni podpisu smlouvy (stejně jako v případě nákupů na internetu), některé banky vám dají i 30 dní. Vrácení úvěru (nebo jeho části) později než během lhůty na odstoupení už je pak předčasným splacením.

Odstoupení od smlouvy je bez sankcí a poplatků, ale uhradit musíte úroky za dny, kdy jste měli peníze na svém účtu, a to včetně dne, kdy jste peníze poslali zpět a ony přistály na účtu věřitele. Předčasné splacení může být spojeno jak s úroky, tak i s poplatky.

Úrok je cenou peněz, věřiteli ji platíte za to, že s penězi v danou dobu nemohl nakládat. Proto pokud si chcete půjčku přece jen rozmyslet, je vhodné to udělat co nejdřív. Díky institutu odstoupení od smlouvy se dají během prvních 14 dní také zdarma změnit parametry půjčky, například upravit splátkový kalendář. Pozdější úpravu kalendáře totiž mnoho poskytovatelů zpoplatňuje.

Kolik si může věřitel „naúčtovat“za předčasné splacení?

Částka, kterou poplatek za předčasné splacení nesmí překročit, je ohraničena dvěma způsoby, oba jsou zapracovány v zákoně o sp. úvěru. To jednodušší najdeme v § 117 odst. 5: výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru nebo do skončení fixace (u hypotéky).

Druhé pravidlo pak rozlišuje dvě situace (podle toho, o kolik dříve se úvěr splácí) a stanoví, že poplatek nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru 1 rok. A dále nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené částky, jakmile je doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru kratší než 1 rok.

Poplatek za předčasné splacení se tedy omezuje stropem ve výši půl nebo jednoho procenta z předčasně splacené sumy. Zde je pro výpočet jedno, zda jde o splacení částečné nebo úplné - procentní výpočet se provede z tzv. mimořádné splátky. Co to je? Právě ty peníze, které se na předčasné splacení pošlou.

Kdy musí být předčasné splacení zdarma?

Zákon také přesně definuje situace, kdy je předčasné splacení zdarma, přitom je jedno, zda se provádí z důvodu refinancování, konsolidace, snížení jistiny nebo ukončení úvěru bez jeho náhrady. Jde o tyto případy:

  • pojistné plnění z pojistky uzavřené pro zajištění úvěru (například nemoc v případě pojištění schopnosti splácet, dlouhodobý úraz v případě pojištění životního apod.),
  • splátka na kontokorentním účtu nebo kreditní kartě, případě u nebankovního revolvingu
  • v období, kdy není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
  • u hypotéky po dobu 3 měsíců poté, co poskytovatel sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby pro nové období fixace,
  • u hypotéky v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka nebo jeho manžela či partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti splácet,
  • u hypotéky jednou ročně až 25 % celkové výše úvěru, a to během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy.

Ve všech ostatních situacích si věřitel může naúčtovat poplatek, buď symbolický, nebo v maximálních povolených částkách. S možností předčasného splacení zdarma se ale ve světě půjček potkávám celkem často, jak u bank, tak u nebankovních společností. V podstatě pravidlem je u malých a rychlých půjček, kde se poplatek za vše hradí první splátkou, a tak věřitel ani předčasným splacením nic netratí, právě naopak.

Velké pozor je nutno si dávat u výběru hypotéky, kdy poplatky za předčasné splacení dosahují u některých bank i stovek tisíc. Do takové hypotéky nemá smysl se uvazovat. Potkáte totiž i banky, které předem (a i ve smlouvě) avizují, že v případě předčasného doplacení chtějí jen symbolickou tisícovku, někde méně, což víceméně odpovídá administrativě nutné pro připsání platby a ukončení úvěru. Takto se chová banka, která ví, že má čím nalákat nové klienty, kterým předčasně splacené peníze obratem zase poskytne.

Předčasné splacení musíte předem nahlásit, jinak si úvěr jen předplácíte a smlouva trvá i nadále!

Někdy se stane chyba v tom, že dlužník nekomunikuje předem. Ze splátkového kalendáře si přečte, kolik ještě dluží, nahrubo dopočte úrok, pošle peníze – a myslí si, že má vystaráno. Jenže opak je pravdou. Zákon o sp. úvěru v šestém odstavci paragrafu 117 jasně hovoří o tom, že dlužník musí věřiteli sdělit svůj úmysl předčasného splacení předem, cituji:

Spotřebiteli, který sdělí poskytovateli svůj úmysl spotřebitelský úvěr na bydlení předčasně splatit, poskytovatel bez zbytečného odkladu poskytne za účelem zvážení důsledků předčasného splacení:

  • vyčíslení dlužné částky, kterou bude muset spotřebitel v případě předčasného splacení zaplatit, s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady spojené s předčasným splacením,
  • údaje o výši náhrady nákladů poskytovatele s uvedením veškerých předpokladů pro její výpočet a
  • informaci o dalších důsledcích předčasného splacení pro spotřebitele, včetně informace o tom, za jakých podmínek nesmí věřitel požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení.“
  • Asi ne každý půjde před takovým krok do zákona, to je jasné. Poskytovatelé ale tuhle podmínku mívají zapracovánu přímo ve smlouvě – stačí si ji pozorně pročíst.

    Jenže co se stane, když s věřitelem nebudete předem komunikovat a plánované předčasné splacení (byť i jen částečné) předem nenahlásíte? Banka i nebankovka jej mohou považovat za pouhé předplacení úvěru. O co jde? O peníze, které máte u věřitele předem uloženy, a použijí se na úhradu nejbližší budoucí měsíční splátky, případné splátek.

    Ale i kdyby se mohl zaslanou částkou dluh smazat, protože je na to dost vysoká, a tím ukončit úvěr, nestane se tak. Půjčka bude trvat i nadále, jen bude předplacená a věřitel si ji bude ve svém systému postupně splácet z částky, kterou u něj máte z jeho pohledu jen předplacenou.

    Trvající úvěr je pak stále veden v registrech. Časem ale mohou úroky nebo poplatky za vedení úvěru převýšit částku, kterou jste poslali jako předčasnou splátku – a rázem jste v problémech. Jak už jsem tady psala, čekání na úhradu takového dluhu pak může věřitel protáhnout třeba i na 15 let, je-li takto zakotveno ve smlouvě. Následky ve zmíněném článku najdete – a malé rozhodně nejsou.

    Tady proto velké pozor – a úmysl předčasného splacení vždy hlaste předem.

    Co je vyčíslení?

    Asi to z kontextu vyplývá dost jasně, ale pro jistotu si řekněme, co je vyčíslení: jde o přesný výpočet stávajícího dluhu k předem stanovenému datu, a to včetně nákladů spojených s předčasným splacením, částka se vypočítává na dvě desetinná místa, takže i s haléři.

    Za vyčíslení si poskytovatel může vyžádat poplatek, neb jde o administrativní úkon navíc, nad rámec běžného procesu úvěrování. Vyčíslení je pro věřitele závazné, sděluje jím, že po obdržení této částky v daném datu bude spotřebitelský úvěr ukončen právě tímto předčasným splacením. Věřitel by vám pak měl zaslat potvrzení o ukončení smlouvy o úvěru. Když nezašle, vyžádejte si ho (někde je bohužel zpoplatněno).

    Kde před uzavřením smlouvy o úvěru hledat informace o předčasném splacení a sankcích za něj?

    Než se člověk k půjčce upíše, měl by o ní předem vědět maximum. Do skupiny informací, které je nutné si zjistit předem, patří i pravidla výpočtu sankcí (poplatků) za předčasné splacení. Kde je najdete? Většinou přímo na stránkách poskytovatele – hledejte v cenících, sazebnících, ale hlavně přímo v úvěrové smlouvě, u ní to vyžaduje zákon (i když jen u těch půjček, které nejsou hypotékami).

    Pokud se ale na podmínky předčasného splacení hypotéky zeptáte banky ještě předtím, než u ní hypotéku uzavřete, je v jejím zájmu vám tuto informaci sdělit. Proč v jejím zájmu? Protože jinak pro vás bude bankou netransparentní – a nebudete mít nejmenší důvod u ní hypotéku uzavřít.

    Hlavní informace, které byste si z tohoto textu měli odnést?

    O pravidlech předčasného splacení je potřeba se informovat ještě předtím, než vůbec uzavřete smlouvu o půjčce. Zejména u hypoték je to extrémně důležitý parametr pro jejich srovnání a výběr, protože úrokové sazby se na trhu vyvíjejí v rychlejším tempu, než trvají průměrné fixace. A nemá smysl se upsat k hypotéce, kterou nelze kdykoliv refinancovat jen proto, že v tom brání sankce za předčasné splacení!

    Poplatky se vždy vztahují jen na předčasně zaplacené částky. Zákon též definuje situace, kdy se poplatek za mimořádné splátky účtovat vůbec nesmí. Pozor je potřeba dát i na samotný proces předčasného splacení – většinou je potřeba tento úmysl předem ohlásit, aby tak byl poskytovatelem i pochopen a zaevidován. Jinak se vám úvěr jen předplatí - a trvat bude v původní podobě i nadále.

    Autor: Lenka Rutteová | neděle 11.7.2021 10:16 | karma článku: 9.95 | přečteno: 547x

    Další články blogera

    Lenka Rutteová

    Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“

    Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.

    3.1.2023 v 7:09 | Karma článku: 8.19 | Přečteno: 218 | Diskuse

    Lenka Rutteová

    Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes

    Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.

    22.11.2022 v 10:05 | Karma článku: 9.60 | Přečteno: 213 | Diskuse

    Lenka Rutteová

    Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?

    Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.

    17.11.2022 v 12:40 | Karma článku: 19.27 | Přečteno: 3981 | Diskuse

    Lenka Rutteová

    Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?

    Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?

    31.10.2022 v 8:19 | Karma článku: 28.84 | Přečteno: 3653 | Diskuse

    Další články z rubriky Ekonomika

    Ladislav Jílek

    Něco k huti Liberty

    My starší ji známe pod jménem Nová huť Klementa Gottwalda. Ti ještě starší ji znali pod jménem Jižní závod, který jí dali Němci, kteří ji začali stavět během 2SV.

    25.3.2024 v 16:35 | Karma článku: 22.66 | Přečteno: 597 | Diskuse

    Milan Smutný

    Nesnesitelně drahá láce solárních a větrných zdrojů

    Daňoví poplatníci v Německu se vztekají: v rozporu s vládní ideologií zjišťují, že zelená tranzice levnými zdroji ze slunce a větru se nejen nekoná, ale devastuje ekonomiku, soukromé i veřejné rozpočty a vede k politickému chaosu.

    25.3.2024 v 11:31 | Karma článku: 35.74 | Přečteno: 904 | Diskuse

    Markéta Šichtařová

    Co se to děje s úroky?!

    Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

    20.3.2024 v 8:00 | Karma článku: 34.95 | Přečteno: 1573 | Diskuse

    Karel Trčálek

    Čelíme statistickému zkreslení paní Šichtařové!!!

    Počet lidí, kteří jsou přesvědčení, že je paní Šichtařová ekonomka, v roce 2023 stoupl o 173 000 na 4,224 milionu lidí. Vyplývá to ze statistik paní Šichtařové...

    18.3.2024 v 8:43 | Karma článku: 19.36 | Přečteno: 496 | Diskuse

    David Kunc

    Ekonomické události 11. týdne

    Americká inflace se delší dobu pohybuje nad 3 %. Aby inflace zpomalila, bude muset zpomalit i americká ekonomika - což, se možná již pomalu začíná dít. Dokud v USA nenastanou podobné symptomy jako v EU, bude inflace patrně vyšší

    18.3.2024 v 6:56 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 69 | Diskuse
    Počet článků 43 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 743

    Češi se coby spotřebitelé pořád ještě spoléhají na autoritu státu a jeho úřadů, ve světě úvěrů to platí dvojnásob. Jenže pak zjistí, že stát je už dávno bezzubý a ochránit je nedokáže. Popovídejme si občas o spotřebitelských půjčkách a jejich (často skrytých) zákonitostech. Na půjčky se dá nahlížet ale i z opačné strany - jako na investici.

    Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.

    Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

    Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

    Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

    Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

    Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

    Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

    Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

    S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

    Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

    Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...