Kdo je kdo ve světě půjček a co si může dovolit

Pojmosloví spojené se spotřebitelskými úvěry se hemží slovy, která mohou rychle splynout v jednu hustou kaši. Dnes ji trochu rozmícháme a upozorním na hlavní rozdíly v nich.

Osoby, které se pohybují v úvěrových službách

Poskytovatel, zprostředkovatel, vázaný zástupce či zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru. To jsou čtyři nejčastěji splývající pojmy označující osobu, s níž jednáte nebo která vám poskytuje službu z oblasti půjčování peněz, konkrétně spotřebitelských půjček.

Pokusím se je teď popsat tak, aby bylo jasné, o koho jde, na koho má vazby, jaké má povinnosti a jaké platby si může dovolit vám naúčtovat. Zůstaneme v situaci řádného splácení, na osoby spojené s vymáháním pohledávek a na jejich pravomoci (exekutor vs. vymahač) se zaměřím v některém z dalších blogů.

Poskytovatel

Poskytovatel je jednoduše řečeno tím, koho o půjčku žádáte, kdo žádost schvaluje a pokud půjčku poskytne, tak jemu ji i vracíte, se všemi poplatky a úroky sjednanými ve smlouvě o spotřebitelském úvěru. Musí být veden v seznamu licencovaných poskytovatelů buď jako banka nebo jako nebankovní společnost.

Poskytovatel se při sjednávání půjček může nechat zastoupit zprostředkovatelem, vázaným zástupcem (vázaným na poskytovatele) nebo svým pracovníkem (zaměstnancem).

Zprostředkovatel

Zprostředkovatel je tím, kdo přibližuje nabídku půjček a vyřizování žádostí o ně k běžným lidem. Zprostředkovává nabídku poskytovatele směrem ke spotřebiteli, zprostředkuje i žádost spotřebitele směrem k poskytovateli.

Zprostředkovatel může být samostatný, jinými slovy nezávislý na poskytovatelích, pohybuje se po celém trhu se spotřebitelskými půjčkami, anebo vázaný pouze na jednoho poskytovatele – tehdy už se mu říká vázaný zástupce.

Zprostředkovatel jedná přímo se spotřebitelem, hledá pro něj nejzajímavější nabídku a dokonce si za tuto službu může (a nemusí) nechat od spotřebitele zaplatit – ale pozor, pak už nesmí být placen poskytovatelem (odměnu lze brát jen od jedné z obou zúčastněných stran).

Samostatný zprostředkovatel musí mít jednak profesní zkoušky, jednak být vedený v seznamu osob oprávněných k činnosti samostatného zprostředkovatele uděleného Českou národní bankou. Spotřebitelský úvěr pak zprostředkuje na základě smlouvy uzavřené s poskytovatelem nebo uzavřené se spotřebitelem (podle toho, s kým ji uzavře, ten mu za službu platí).

Samostatný zprostředkovatel musí nabízet produkty z většiny trhu a vždycky musí být právnická osoba (společnost) nebo OSVČ (živnostník). V praxi to může být finanční poradce na volné noze nebo třeba poradenská firma z oblasti osobních financí. Zprostředkovatel se smí nechat zastoupit vázaným zástupcem (ten je vázán na tohoto zprostředkovatele) nebo pracovníkem (zaměstnancem).

Vázaný zástupce

Vázaný zástupce je také zprostředkovatelem, ale pracujícím jen a pouze pro jednoho poskytovatele nebo jen a pouze pro jednoho zprostředkovatele. Vždy nabídne půjčku jen jedné banky nebo jen jedné nebankovní společnosti – pokud je jejím vázaným zástupcem. Když je vázaným zástupcem samostatného zprostředkovatele, pracuje v mezích daných smlouvou uzavřenou s tímto zprostředkovatelem. Pokud pracuje pro samostatného zprostředkovatele, může za něj se spotřebitelem uzavřít smlouvu o zprostředkování, jejímž obsahem bude i úplata za služby.

Vázaný zástupce musí být také veden v registru (vázaných zástupců), ale zápisu nepředchází udělování oprávnění k činnosti ze strany ČNB, do registru jej jen nahlásí ten, koho bude zastupovat. Podmínky odborné způsobilosti však musí splňovat.

Se „svým“ zastoupeným (poskytovatel nebo zprostředkovatel) má vázaný zástupce uzavřenu smlouvu, v níž je vymezeno, co smí nabízet a co nikoliv. Vázaný zástupce poskytovatele půjček nabízí jen půjčky tohoto poskytovatele a nikoho jiného, ve výjimečných případech půjčky jeho partnerů (společností stejné finanční skupiny).

Vázaný zástupce může být jak právnickou osobou (firmou), tak OSVČ (živnostníkem). V praxi může jít o finančního poradce pracujícího pro jednoho poskytovatele například v regionální kanceláři, nebo větší poradenské centrum v roli zprostředkovatele, v němž pracují OSVČ na pozici vázaných zástupců. Zastoupen může být vázaný zástupce (např. regionální kancelář) jedině svým pracovníkem a i ten musí mít odbornou způsobilost (zkoušku).

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru

Tady se dostáváme opět ke slovu „vázaný“, ale tentokrát se přívlastek vztahuje úvěru, nikoliv k osobě zprostředkovatele (zástupce). Co je onen vázaný spotřebitelský úvěr? Jednoduše řečeno jde o všechny formy nákupu na splátky.

Zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru je pak ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat vázaný spotřebitelský úvěr určený k financování jím prodávaného zboží nebo služby. I tato osoba musí být zapsána v registru, zde jako zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru pro daného poskytovatele, počet poskytovatelů není omezen, s každým z nich ale musí mít písemnou smlouvu.

Zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru může být jak právnická osoba (obchod), tak OSVČ (živnostník), který je prodejcem nebo poskytovatelem služby na splátky. Nejde tedy o službu finančního poradenství, ale o klasický obchod se zbožím či poskytování jiných služeb, které můžete „vzít“ na splátky. Musí splňovat podmínky odborné způsobilosti (složit profesní zkoušku).

Zastoupit se zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru smí nechat jedině svým pracovníkem. Za zprostředkování nákupu na splátky nesmí od spotřebitele brát žádné peníze, placen je poskytovatelem vázaného spotřebitelského úvěru.

Pracovník

Pojmem pracovník je v této souvislosti myšlen zaměstnanec poskytovatele, zaměstnanec zprostředkovatele, zaměstnanec vázaného zástupce nebo zaměstnanec zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru. Podle toho, čím zaměstnancem je, tak širokou nabídku produktů (půjček) od něj můžete získat. Musí splňovat podmínky odborné způsobilosti.

Kdo může být kým zastoupen

Teď už víte, co můžete od koho na trhu s půjčkami čekat. Ještě si shrňme, kdo může být kým zastoupen při jednání s vámi coby se spotřebitelem, zájemcem o úvěr. Nezapomínejme, že v konečném důsledku vždy jednáte o samotné půjčce (a uzavíráte smlouvu o ní) s poskytovatelem, jen může být jednání někým zprostředkováno.

• Poskytovatel se může nechat zastoupit všemi, tedy zprostředkovatelem, vázaným zástupcem, zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru i pracovníkem.
• Samostatný zprostředkovatel může pro své zastoupení využít vázaného zástupce, zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru i pracovníka.
• Vázaný zástupce a zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru mohou být zastoupeni jen svými pracovníky.

V nejextrémnějším případě tedy můžete jednat se zaměstnancem vázaného zástupce, který zastupuje samostatného zprostředkovatele, který zastupuje poskytovatele. Celkem hezký řetěz, že?

Ještě je tu zahraniční zprostředkovatel

Vynechala jsem ještě jednu osobu definovanou zákonem o spotřebitelském úvěru, ale ta se tolik neplete s ostatními. Jde o zahraničního zprostředkovatele z jiného členského státu EU, který smí na našem území nabízet úvěry na bydlení v rozsahu, v jakém je oprávněn je poskytovat v domovském členském státě.

Závěrem

Plně doufám, že už je v osobách pohybujících se na poli poskytování spotřebitelských půjček trochu jasněji. Málo jich není, ale když se nad jejich definicemi a vztahy zamyslíte, je to ve výsledku vcelku logický systém, který ale nabízí poměrně komplikované řetězení pozic. Nikdy nezapomínejte, že výslednou smlouvu o půjčce vždycky uzavíráte s poskytovatelem, což platí i u nákupu na splátky.