Po jak dlouhém nesplácení se dluh předá exekutorům (nebo vymahačům)?
Ne každému se to podaří
Řádné splácení půjčky je asi to nejlepší, co se může přihodit nejen dlužníkovi, ale i férovému poskytovateli. Na situaci vydělají oba. Jenže ne každému se to podaří a ne všichni mají celou dobu trvání půjčky ideální podmínky k jejímu splácení.
To samozřejmě není omluva: i s takovou variantou se má předem počítat a tvořit si rezervy, do kterých se dá kdykoliv sáhnout. Pojištění schopnosti splácet většinou nic neřeší – podklady k takovému tvrzení najdete v článku Má smysl pojistit si schopnost splácet? A nešlo by to jinak?
Dlužník nesplácí a nekomunikuje – co teď?
Pokud klient neodeslal splátku včas, férový poskytovatel nejprve jen upozorní, bez vyžadování poplatku za toto upozornění. Chybička se vloudit může, ať je jakákoliv (málo peněz na účtu v den inkasa, předčasné ukončení trvalého příkazu, chyba v platebním příkazu hned u první splátky apod.).
Jestliže však splátka nedorazí ani několik dní od prvního upozornění, přicházejí na řadu placené upomínky. První, druhá, někdy třetí, a někdy dokonce i další. Informují nejen o nespláceném dluhu, ale i o sankcích z prodlení.
Proces se završí zesplatněním půjčky
Posledním krokem je oznámení o zesplatnění půjčky (také zpoplatněné) a v něm zanesená informace klientovi, že má 30 dní na to, aby splatil komplet celý dluh, včetně všech poplatků, úroků a dalších sankcí spojených s jeho prodlením.
Teprve po tomto, či tomuto podobném kolečku dochází k prodeji půjčky inkasní agentuře, nebo lze k soudu (či k soudnímu exekutorovi poslat) návrh na zahájení exekučního řízení. Dodejme, že o návrhu musí být rozhodnuto do 15 dnů od jeho předložení.
Dostáváme se k hlavní otázce tohoto článku: po jak dlouhém nesplácení smí poskytovatel půjčku zesplatnit? – bavíme se o spotřebitelském úvěru
Možná vás to teď překvapí, stejně jako mě, když jsem si před několika lety tuhle věc zjišťovala: zákon o spotřebitelském úvěru nijak neřeší lhůtu pro zesplatnění půjčky. Jediné pravidlo, které poskytovatelům v souvislosti se zesplatněním dává, zní následovně:
„Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“ Viz § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Kde je ale ukotveno, jak se úvěr stane splatným v důsledku prodlení dlužníka?
To hlavní musíme hledat v občanském zákoníku (z. č. 89/2012 Sb.), v sedmém oddílu věnujícímu se úvěrům. Zde je nastavena obecná rovina zesplatnění takto (a jen takto): „Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ Viz § 2399, odst. 1.
Z toho plyne, že je čistě na rozhodnutí poskytovatele, kdy nesplácený úvěr zesplatní. Ve světě českých spotřebitelských půjček se lhůta pro zesplatnění pohybuje od jednoho měsíce až po měsíců devět, výjimečně více. Delší intervaly si drží banky, ty kratší najdeme ve smlouvách o půjčce u nebankovek poskytujících půjčky před výplatou, se splatností do jednoho měsíce. Ale i úvěry splatné do jednoho roku. Ani to však není pravidlem.
K zesplatnění vede pasivita dlužníka. Většinou.
Dodejme ještě, že se zesplatnění většinou týká situace, kdy klient nejenže nesplácí, ale zejména nekomunikuje, resp. nedohodnul si s poskytovatelem alternativní splátkový kalendář. Případně komunikuje, ale na splátky prostě nemá, a to ani v minimální, poskytovatelem tolerované částce.
Proto jestliže na splátku nemáte, ihned s poskytovatelem komunikujte. Můžete vyjednat snížení měsíčních plateb, odklad splátek, nebo třeba i splátkové prázdniny. Možností je spousta. Většina poskytovatelů stojí o normální průběh splácení (bez vymahačů a exekucí). Vymáhání je často spojeno se ztrátou, na obou stranách. Až na výjimky, samozřejmě….
Lenka Rutteová
Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“
Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.
Lenka Rutteová
Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes
Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.
Lenka Rutteová
Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?
Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
Lenka Rutteová
Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?
Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa - data za další tři měsíce
Ceny hypoték v jiných zemích mohou být zajímavým srovnáním nejen pro české klienty. V červenci jsem publikovala dostupná data za únor a květen 2022, teď se posuňme o pár měsíců dál.
Další články autora |
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Moderní lichváři připravují o bydlení dlužníky i jejich příbuzné. Trik je snadný
Premium Potřebujete rychle peníze, pár set tisíc korun a ta nabídka zní lákavě: do 24 hodin máte peníze na...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Prezident Petr Pavel se zranil v obličeji při střelbě ve zbrojovce
Prezident Petr Pavel se při střelbě na střelnici v uherskobrodské České zbrojovce, kam zavítal...
Svobodu se lidovci snažili dostat pryč ze strany, teď kauzu odkládají
Lidovecká snaha vystrnadit ze strany jednoho ze svých nejznámějších poliků, bývalého šéfa strany a...
Vláda je pro preventivní zadržení zbraně. Podezřelé nákupy se mají hlásit
Prodejci mají mít už od července povinnost hlásit podezřelé nákupy zbraní. Počítá s tím novela...
ÓČKO rozšiřuje spolupráci s influencery, odemyká jejich prémiový obsah
ÓČKO prohlubuje spolupráci s předními českými videomakery a podcastery. V novém projektu O UNLOCKED...
Z léčebny za odměnu do fast foodu. Obézních dětí přibývá, i kvůli rodičům
Premium Dětí s obezitou přibývá. „Z naší praxe nic nenasvědčuje tomu, že by se situace měla lepšit, spíše...
Svatý grál na suchou kůží na nohou. Přečtěte si, co vám pomůže!
30 uživatelů eMimina mělo možnost otestovat krém na nohy od Manufaktury z kolekce Louka. Pomohl vám na suchou a hrubou pokožku chodidel? Přečtěte...
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.