Koupili jste na splátky, ale věc už nefunguje. Kdy musíte všechno doplatit a kdy nikoliv?

Nákup na splátky má svá pravidla, a to se týká i situace, kdy věc, kterou jsme pořídili, už nefunguje, nebo jsme o ni dokonce přišli. Někdy máme nárok na vrácení odeslaných splátek, jindy ne.

Nákup na splátky je vázaným spotřebitelským úvěrem - jak jsem psala v minulém článku o speciálních typech půjček, u kterých mnoho lidí ani netuší, že o půjčku jde. Na splátky kupujeme věc nebo službu, kterou díky tomu užíváme o mnoho dříve, než jsme na ni našetřili. A vznikají nám tu dvě smlouvy najednou  - kupní smlouva a smlouva o půjčce. Zatímco od prodejce si bereme zboží (službu), u poskytovatele si vytváříme dluh.

Jak je to s doplacením nákupu na splátky, když se s kupovanou věcí něco stane?

Podívejme se, jak to se splátkami bude, když koupenou věc v zákonné lhůtě vracíme, když už koupená věc nefunguje (v záruce a po záruce), nebo když nám ji třeba někdo ukradl, ztratili jsme ji, rozbili jsme si ji, případně když nedošlo k poskytnutí celé služby, protože jsme třeba onemocněli.

Předem prozradím, že někdy se musí dluh splácet i nadále, jindy zanikne. Podíváme se i na to, jak to bude s již zaplacenými úroky.

Co je vázaný spotřebitelský úvěr

Nákup na splátky pořizujeme formou vázaného spotřebitelského úvěru. Peníze jsou vázány čistě na pořizovanou věc nebo službu. A finance na zaplacení zboží odesílá prodejci poskytovatel úvěru, přitom formou splátek si je poskytovatel nechá zpátky „naposílat“ od kupujícího, který je zde v roli dlužníka.

Vázaný spotřebitelský úvěr zaniká, jestliže kupující odstoupí od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby. Poskytovatele o tom ale ze zákona povinně informuje kupující, nikoliv prodejce!! Na zánik vázaného spotřebitelského úvěru přitom nesmí být uplatněna jakákoliv sankce - ani od poskytovatele, ani od prodejce.

Na splátky koupenou věc na internetu vracíme do 14 dní od převzetí

Sice trochu jiná situace, než jsem nastínila v úvodu, ale jistě se o ní také hodí mít informace. Jakmile se zboží koupené online (nebo na předváděcí akci) vrací v rámci zákonné lhůty 14 dní (nebo prodejcem dobrovolně prodloužené lhůty), jde z pohledu poskytovatele úvěru o zánik spotřebitelského úvěru vázaného na kupovanou věc. Informovat o zániku musí věřitele dlužník (kupující).

Spotřebitel vrácením zakoupeného zboží odstoupil od kupní smlouvy. Poskytovatel se tímto krokem stal ručitelem za peněžitý dluh prodávajícího vůči spotřebiteli. Co to znamená? Dokud prodejce nepošle kupujícímu peníze zpátky, nemusí je kupující posílat poskytovateli (na splacení úvěru). V některých případech peníze vrátí prodejce přímo věřiteli - a ten se potom vypořádává s klientem (kupujícím).

Jen pozor, o vrácení věci kupujícímu je potřeba mít písemný zápis - stačí emailová komunikace, samozřejmě, plus odeslaný formulář o odstoupení od smlouvy. Důležité je, aby prodávající písemně uznal nárok kupujícího na vrácení peněz!

Na splátky koupenou věc jsme ztratili nebo nám byla odcizena

Jakmile kupující přijde o věc původně pořízenou na splátky (a všechny splátky ještě nebyly uhrazeny), musí ve splácení pokračovat i nadále, dokud celý úvěr nedoplatí. Analogicky by tomu bylo i v případě, že ztratí nebo je mu odcizena věc koupená za hotové - také by žádné finance z kupní ceny zpátky neobdržel. Jestliže jde o věc cennější, vyplatí se samozřejmě předem zvažovat pojištění.

Na splátky koupenou věc jsme si sami rozbili

Jestliže byl kupující natolik „šikovný“, že si pořízenou věc sám zničil (přestože nedopatřením), opět se bude doplácet celý úvěr až do konce. Opět: jestliže jde o věc cennější, je lépe ji mít pojištěnu, třeba v rámci pojištění domácnosti, případně pojistky „ na blbost“, když se jedná o předmět potřebný k výkonu výdělečné činnosti.

Na splátky koupená věc se porouchala ještě v záruce, byla opravena

Jakmile se na splátky koupená věc porouchá v záruční době, má spotřebitel stejná práva v oblasti záruky, jako kdyby věc kupoval za hotové. Pokud se věc podaří opravit, od smlouvy se neodstupuje - a spotřebitelský úvěr se doplácí komplet. Splátku je nutné poslat i v tom měsíci, kdy je věc v záručním servisu - takže není kupujícím používána. „Pobyt“ věci v servisu nezakládá žádný nárok na odklad splátky! Opět analogicky: kdybyste byli zaplatili hotově při nákupu, také by vám nikdo za měsíční pobyt věci v servisu nic nevyplácel. V některých případech si samozřejmě můžete půjčit věc náhradní.

Na splátky koupená věc se porouchala ještě v záruce, oprava nebyla možná

Jakmile se koupená a ještě v záruce porouchaná věc nedá opravit, standardně odstupuje kupující od kupní smlouvy. A jak jsem ukázala hned u prvního případu, odstoupením od kupní smlouvy zaniká také na tuto věc vázaný spotřebitelský úvěr na splátky.

Prodejce vrátí peníze - a kupující je použije na jednorázové splacení zaniklého úvěru (nebo peníze putují přímo od prodejce k věřiteli - záleží na typu dohody mezi nimi).

Postup je tedy stejný jako v případě vracení zboží koupeného na internetu - jen tady nemáte výslovnou zákonnou záruku, že by peníze šlo poskytovateli vrátit až po té, co vám je obchod pošle zpátky. Poskytovatel se ale i tady dostává do role ručitele vůči spotřebiteli za peněžitý dluh prodejce (§119 zákona o sp. úvěru).

Na splátky koupená věc se porouchala těsně po záruce

Tady je to stejný případ, jako když si věc rozbijete, ztratíte, nebo vám ji někdo ukradne. Jestliže ani po skončení záruky ještě nebyla věc splacena, musíte úvěr doplatit až do konce - přestože věc už vám nefunguje - a třeba ani v servisu ji nedokázali (za rozumný peníz) dát do kupy. Pokud byste byli kupovali za hotové, také by vám peníze z kupní ceny nikdo nevracel.

Pokud se rozhodnete úvěr doplatit najednou, aby se například nenavyšoval o další úroky, měli byste znát pravidla předčasného splacení. Pokud je totiž nedodržíte, půjčky se pouhým uhrazením celé zbývající částky nezbavíte.

Na splátky pořízená služba „se nekonala“, nebo jen částečně

V případě služby se použijí obdobná pravidla jako u nákupu věci. Jestliže vám zaplacená služba propadla bez nároku na vrácení platby za ni, musíte doplatit všechny splátky sami. Pokud propadla jen část služby a zbytek se vám vrací ve formě peněz za nevyužitou službu, úvěr sice také doplatíte celý, ale využít můžete právě i vratku od poskytovatele služby.

Jakmile se služba ruší předem (odstupujete od smlouvy), zaniká tím i vázaný spotřebitelský úvěr, s pravidly již uvedenými výše.

Bude vám obchodník vracet i navýšení ze splátek, nebo jen jistinu (cenu koupené věci, služby)?

Bavíme se samozřejmě o situaci, kdy odstupujete od kupní smlouvy, jinými slovy zboží (službu) z nějakého důvodu vracíte. A nákup na splátky přitom nebyl bez navýšení.

Vázaný spotřebitelský úvěr je vztah mezi vámi a poskytovatelem této půjčky. Obchodník dostal od poskytovatele úvěru kupní cenu (případně částku upravenou dle jejich interních dohod), vy jste si u poskytovatele vytvořili dluh v částce zapsané ve smlouvě o půjčce. Kupní cena a celková částka splatná spotřebitelem se zkrátka mohou lišit - o navýšení z půjčky.

Takže pokud zboží vracíte, pak vám (nebo poskytovateli) prodejce vrátí zase jen kupní cenu. Již zaplacené úroky budou ve vaší režii, (podobně, jako by tomu bylo v případě odstoupení od spotřebitelského úvěru). Účtovat úroky ale poskytovatel bude jen za dny, kdy úvěr trval. Případné vrácení úroků, pokud nějaké byly účtovány, je čistě na dobrovolnosti poskytovatele, zákonnou povinnost tu žádnou nemá. Ale spíše s tím nepočítejte.

Jak to jednoduše shrnout?

Přestože to na první pohled vypadá složitě, vůbec to složité není. Peníze z nákupu na splátky nám náležejí zpátky jen v těch případech, kdy by nám zpátky náležela i kupní cena věci (služby) při jejím uhrazení v hotovosti hned při nákupu.

A jak je to s případnými úroky a poplatky (navýšením)? Velmi podobně jako v momentech, kdy odstupujeme od půjčky. Poskytovateli náleží navýšení za dny a měsíce, kdy půjčka trvala. Budoucí navýšení už nikoliv, protože úvěr zanikl.

Mohlo by vás zaujmout

Podívejte se, co dělat, když vám tento měsíc nezůstává na splátku, nebo na fakturu, třeba za telefon, či za energie. Když víte, co dělat, je i takové situace snadno řešitelná.