Jak se z RPSN počítá přeplatek na půjčce? To vás trápit nemusí. Stačí srovnat čísla!
Mnoho lidí se při zmínce o RPSN a o propočtech splátek pomocí RPSN otřepe, s následnou husí kůží, protože je děsí nejen procenta, ale i složitý přepočet na výsledný přeplatek. Samotné RPSN totiž vzniká složitým výpočtem pře sumy, do nichž je zahrnuto kde co. Na první pohled nic hezkého, na ten druhý ještě větší hrůza!
Kdo se někdy podíval na přílohu č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, kde je výpočet RPSN stanoven, ten ví, co mám na mysli. Kdo neví, mrkne na obrázek 1.
Zdroj: Příloha č. 1zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, URL: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257#prilohy
Tohle zkrátka pro běžného spotřebitele není! Ale jak si s RPSN poradit, když se všude tvrdí, že právě RPSN je tím poznávacím znamením, které vám ukáže pravou cenu půjčky? Naštěstí pro zájemce o spotřebitelský úvěr stačí obyčejné porovnání dvou a více čísel. A to umíme už od první třídy.
RPSN používejte jen pro porovnání, jako první krok výběru
Rolí RPSN je zejména ukázat celkovou nákladovost půjčky ve srovnání s jinými nabídkami. To je jeho poslání, díky němuž můžete ihned poznat, který z nabízených úvěrů vás při stejné délce splácení a stejné vypůjčené částce vyjde nejlépe.
Prostě jen srovnáte uvedená RPSN mezi sebou a zvolíte to nejnižší, procenta coby jednotku si klidně odmyslete. Uveďme extrémnější, ale o to názornější příklad (aktualizováno): Půjčka 50 000 Kč na jeden rok s RPSN 7,1 % je levnější než stejná půjčka s RPSN 87,3 % a ta je výrazně levnější než stejně vysoká půjčka s RPSN 197,4 %.
Zkrátka 7,1 < 87,3 < 197,4. Nic víc v tom opravdu není.
Vezměme si příklad z ministerstva
Jako příklad demonstrujme zadání v otázce opakujícího se průzkumu Ministerstva financí ohledně finanční gramotnosti, pro tentokrát z roku 2020. Podrobnosti najdete na webu MFČR, v sekci Finanční gramotnost, kde je spousta informací věnovaných přímo těmto průzkumům.
Na obrázku 2 vidíme, že z odpovědí ohledně srovnání cen úvěrů plyne jasný závěr: Kdo se nechal zmást doplňkovými informacemi (úroky, různé poplatky), většinou odpověděl chybně. A kdo prostě jen porovnal velikost RPSN, odpověděl správně, viz žlutý rámeček obrázku 2.
Právě takto totiž má RPSN fungovat. Jako ukazatel, kam se při výběru půjčky vydat. Nic víc, ale ani nic míň.
Zdroj:Ministerstvo financí ČR: Finanční gramotnost aneb Proč se finančně vzdělávat? – výsledky měření finanční gramotnosti 2020: část Finanční produkty a spotřebitelské úvěry. URL: https://financnigramotnost.mfcr.cz/cs/pro-odborniky/mereni-urovne-financni-gramotnosti/2020/financni-produkty-a-spotrebitelske-uvery-3242
K podrobnějšímu zjišťování celkového přeplatku slouží jiné údaje, ale ty hledejte až v kroku druhém
Jakmile srovnáme různé úvěry na první pohled, tedy pomocí RPSN, máme představu o tom, který z nich vyjde na jeden rok nejlevněji. Jenže ne vždy si půjčujeme jen na jeden rok. Hypotéky si bereme na desítky let (i když fixaci na dobu kratší), běžné půjčky též často přesáhnou pěti-, osmi-, desetiletou hranici.
Když máme přistoupit k porovnání dlouhodobějších půjček, jejichž RPSN nám vyšla v prvním kroku mezi nejlepšími, už je vhodné jít více do hloubky, nejlépe pomocí zjišťování, kolik na kterém z úvěrů přeplatíme, a to při nastavení různě velkých splátek na různě dlouhá období.
Důležitá je totiž i možnost nastavit si splátky dle svých potřeb, preferencí, zkrátka si úvěr udělat pohodlnější – ale o tom někdy příště.
Proč nastanou u delších než ročních půjček rozdíly v RPSN? Někteří poskytovatelé vybírají poplatky jen na začátku trvání úvěru, jiní po celou dobu a ti další třeba vůbec žádné. A o to se mohou lišit jejich RPSN v následujících letech.
Právě z tohoto důvodu je druhým krokem porovnání podrobnějších údajů: reprezentativního příkladu a celkové částky splatné spotřebitelem.
Reprezentativní příklad
Povinnou součástí inzerce půjčky všude tam, kde se objeví číselné vyjádření (když je součástí inzerce i výše úvěru), je takzvaný reprezentativní příklad. Ten ukazuje orientační cenu úvěru namodelovanou na inzerovanou výši úvěru a délku splácení – většinou při poskytnutí žadateli s vysokou bonitou.
Ze samotného příkladu se dozvíte nejen úrok, poplatky a RPSN, ale zejména druh měsíčních (či jiných) splátek, jejich výši, počet a celkovou zaplacenou částku. Přeplatek si většinou musíte dopočítat sami, ale to je to nejmenší.
Reprezentativní příklad nabízí poměrně kvalitní odhad, která z půjček trvajících více než rok vyjde levněji. Většina poskytovatelů provozuje na svých stránkách kalkulačku, do které zadáte výši úvěru a délku jeho trvání. Výsledkem jsou měsíční splátky doprovázené reprezentativním příkladem. Pak už vše mezi sebou jen porovnáte.
Poznámka: Nikdy nezapomínejte, že reprezentativní příklad je kalkulován na průměrných hodnotách, které jsou pouze orientační. Konkrétní hodnoty, které by se týkaly přímo vás, je možné získat až po oslovení poskytovatele či zprostředkovatele úvěru.
Celková částka splatná spotřebitelem
Když už banku nebo nebankovku oslovíte, můžete získat více či méně přesný odhad toho, jak by vás u nich kýžený úvěr vyšel. Asi vás nepřekvapí, že někteří poskytovatelé umějí rozlišovat mezi dotazem a žádostí, jiní nikoliv. Dotaz není podnětem k zápisu do registrů, žádost je.
Proto se může stát, že budete zapsaní v registru dlužníků jen proto, že jste se zeptali – a poskytovatel z toho rovnou udělal žádost. Toho se však nelekejte, nejde o nijak škodlivý záznam, jen si pohlídejte, aby do registru poskytovatel včas zapsal i to, že jste si úvěr nakonec nevzali.
Ti, kdo umějí rozlišit otázku od žádosti, vám nabídnou hrubý odhad, za jakých podmínek by byli schopní vám vypůjčit, ale do registrů váš dotaz nezanesou. Nicméně jsme stále na úrovni hrubého odhadu bez závaznosti na straně poskytovatele (a samozřejmě i na straně vaší).
Návrh smlouvy o spotřebitelském úvěru a splátkový kalendář
Teprve až podání žádosti o půjčku, její vyhodnocení a následně sestavený návrh smlouvy o spotřebitelském úvěru a v něm obsažený splátkový kalendář vám ukáží přesné hodnoty úvěru (s přesností na haléře). Nikdy nesmí chybět ze zákona povinný údaj „celková částka splatná spotřebitelem“.
Když poskytovatel úvěru vypracuje tento návrh, vy stále máte spoustu času na rozmyšlenou. Nikdy se nenechte znervózňovat řečmi typu: akce končí dnes (zítra). Na rozmyšlenou máte celých 14 dní!
Poznámka: U hypotéky musí navržené podmínky platit celých 14 dní, u jiných druhů půjček je sice potřeba podepsat ihned - ale do 14 dní můžete od smlouvy odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce (§118). Peníze vracíte do měsíce od odstoupení.
Postupnými kroky k úspěšnému cíli:
- nejprve se díky srovnání RPSN dopracujte k cirka pěti favoritům,
- pak si projděte reprezentativní příklady, kalkulačky na stránkách favorizovaných poskytovatelů, tady zúžíte výběr na cca tři finalisty,
- konečné rozhodnutí udělejte až poté, co se na poskytovatele obrátíte s dotazem nebo žádostí a dostanete přesnější odhad, který zohlední některé vámi již uvedené finanční údaje.
Text není poskytnutím rady ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru.
Lenka Rutteová
Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“
Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.
Lenka Rutteová
Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes
Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.
Lenka Rutteová
Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?
Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
Lenka Rutteová
Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?
Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa - data za další tři měsíce
Ceny hypoték v jiných zemích mohou být zajímavým srovnáním nejen pro české klienty. V červenci jsem publikovala dostupná data za únor a květen 2022, teď se posuňme o pár měsíců dál.
Lenka Rutteová
Jak se zbavit exekucí z půjček? Využijte Milostivé léto u bank a nebankovek
Exekucí se během podzimu 2022 mohou zbavit ti, komu byly vyhlášeny před 28. říjnem 2021. Vedle veřejnoprávních institucí budou sankce promíjet i některé banky a úvěrovky.
Lenka Rutteová
Všude jiné pokuty za předčasné splacení hypotéky. Ale možná už jen chvíli…
Pokuta za předčasné splacení a refinancování hypotéky? U každé banky úplně jiná. Jak je to možné? Nikdo zatím nedefinoval přesný výpočet účelně vynaložených nákladů...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel v krajích - dnes porovnání, které zohledňuje příjmy v krajích
V předchozím blogu jsem porovnávala zadlužení obyvatel v jednotlivých krajích. Dneska k tomu všemu přidám průměrné příjmy v krajích - a to s výsledky porovnání dost zatočí...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel podle krajů? Statistika odkrývá rozdíly v životním stylu
Jak to vypadá se zadlužením obyvatel jednotlivých krajů ČR - pokud se na data podíváme z pohledu počtu obyvatel v kraji (průměrný dluh na obyvatele) a z pohledu průměrného příjmu v kraji?
Lenka Rutteová
Covid nám snížil finanční gramotnost zpátky na úroveň roku 2017, zjistila ČBA
Pravidelným průzkumem finanční gramotnosti se zabývá mimo jiné Česká bankovní asociace (ČBA). Výsledky za rok 2021 jsou až děsivé. A rok 2022 zatím nezpracován.
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa? Podívejme se na data z května 2022
Hypotéky si berou lidé po celém světě. A celý svět teď prožívá ohromnou explozi sazeb úrokových měr. Nebo je to někde jinak?
Lenka Rutteová
Jak jsme na tom s bankovními půjčkami ve srovnání s některými zeměmi světa?
Podívejme se dnes, jak se chovají spotřebitelé v oblasti zadlužování u nás a v jiných zemích světa. Vytáhla jsem data jak absolutní, tak ve vztahu k HDP. Plus časový vývoj.
Lenka Rutteová
Proč se vyplatí využít milostivé léto? Zdaleka totiž nejde jen o peníze
Máme za sebou historicky první plošné odpuštění dlouhodobě vymáhaných exekucí, kde dlužníci měli neplněné závazky vůči některé z institucí veřejného sektoru. Pro úspěch se chystá druhé kolo.
Lenka Rutteová
Pestrý svět hypoték - aneb co vám může poradce nabídnout…
Hypotéka není na trhu jen jedna.Možná vás překvapí, kolik druhů hypotéky se dá využít - a každý z nich má své výhody jinde.
Lenka Rutteová
Menší hypotéka na rekonstrukci? Nenechte se zlákat na nízké pojištění!
Máte v plánu rekonstrukci za milion, dva - a chcete jej financovat hypotékou? Bankám tu často stačí nižší pojištění domu - a klient je spokojen, že si sníží náklady. Ďábel se však skrývá v pravidlech pro podpojištění!
Lenka Rutteová
S rostoucím počtem exekucí přibývá i pokusů o podvod - jak nenaletět falešné exekuci?
Počet nově zahajovaných exekucí v roce 2022 hrozivě roste. Zatímco v letech 2020 a 2021 se počty postupně snižovaly, rok letošní už nyní vykazuje přesně opačný trend. Množí se teď i pokusy o podvod na neinformovaných dlužnících.
Lenka Rutteová
Půjčky na bydlení narostly za rok 2021 o cca 360 miliard - a splácíme je lépe
Koncem března vydal správce dlužnických registrů pravidelný report o tom, jak se vyvíjí situace na trhu s půjčkami. O 17 % se zvýšilo zadlužení na bydlení, o 1,3 % dluh na spotřebu.
Lenka Rutteová
Koupili jste na splátky, ale věc už nefunguje. Kdy musíte všechno doplatit a kdy nikoliv?
Nákup na splátky má svá pravidla, a to se týká i situace, kdy věc, kterou jsme pořídili, už nefunguje, nebo jsme o ni dokonce přišli. Někdy máme nárok na vrácení odeslaných splátek, jindy ne.
Lenka Rutteová
Odložená platba, nákup na splátky, leasing či kreditka – i to jsou PŮJČKY
Svět spotřebitelských půjček je velký a nesmírně pestrý. Máme se proto co ohánět, abychom odhalili všechny jejich podoby a lehkomyslně neuvěřili jejich poskytovatelům, když se tváří, že vlastně o nic nejde.
Lenka Rutteová
Investice do půjček? Porovnala jsem Zonky, Bondster, Mintos a Bankerat
Investování je teď jediným způsobem, jak chránit své úspory před inflací. Banky se sice „pochlapily“ s docela slušnými úroky na spořicích účtech a termínovaných vkladech, ale na inflaci budou tyto produkty vždycky krátké.
předchozí | 1 2 3 | další |
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.