Je to opravdu jen půjčka?

Asi si říkáte, že jsem se dost pomátla, když se ptám, zda je to opravdu „jen půjčka“. Ale hned vysvětlím.

Když stojíte před rozhodnutím o zadlužení, mohou k vašemu prahu doputovat dvě formy půjček: obyčejná (jednorázová) a opakovaná (revolving). Pojmem „jen půjčka“ označuju tu obyčejnou.

V čem je problém v rozpoznání revolvingu, když je jeho název tak výrazný? Proč byste vždycky měli vědět, jestli je to „jen půjčka“, když stojíte jen o jednorázové peníze, které postupně splatíte, a tím by váš dluh měl skončit?

Někteří poskytovatelé revolving maskují

Hlavní problém je na českém trhu totiž v tom, že někteří poskytovatelé zdárně maskují, že vám nabízejí půjčku s možností opakování, tedy revolving. U banky většinou bývá situace celkem jasná. Ta inzeruje kontokorent nebo kreditní kartu (coby půjčky opakované) a spotřebitelský úvěr jako půjčku obyčejnou, jednorázovou. Tam se celkem nespletete.

Jenže pár nebankovek se rozhodlo, že revolving pěkně zamaskují pod názvem „půjčka“, bez sebemenšího náznaku, že jde o úvěr opakovatelný, o úvěrový rámec. Napíší k půjčce rozmezí nabízené částky, rozmezí splatnosti, a tím vyvolají dokonalý dojem normálního úvěru. Ještě se pochlubí, že vaši bonitu opravdu dobře prozkoumají a zhodnotí, aby vás zbytečně nezatížili dluhem, který byste nezvládli. (Proč je u revolvingu i pro poskytovatele výhodné podrobnější zkoumání bonity, vysvětlím níže).

Ale že vám podsouvají revolving neboli půjčku na dobu neurčitou, se dozvíte, až když si přečtete buď poslední pasáž smlouvy. Nebo si ve výhodách jejich nabídky na webu najdete „skvělou“ možnost půjčit si i to, co jste už splatili, a to bez jakéhokoliv dalšího schvalování, takže naprosto kdykoliv… To je přece úžasné, ne?

Co že je v oné poslední pasáži smlouvy? Velmi důležitá věta, která říká, že tahle půjčka splacením poslední splátky neskončí. Musí se ukončit úplně jinak. Jak? Napíšu ke konci textu. Teď nahlédněme na další nástrahy revolvingu. Když je znáte předem, ani opakovaná půjčka vás pak nezaskočí.

Proč si dávat pozor na revolving (opakovanou půjčku, úvěrový rámec)?

Důvodů je mnoho. Začněme tím, že někteří poskytovatelé vyžadují poplatek za aktivní úvěrový rámec. A ten vám pak, až půjčku doplatíte a o jejím pokračování nic netušíte, může pěkně založit a zvyšovat dluh vůči věřiteli. Dluh, o kterém ani nebudete vědět, protože se o něj nebudete zajímat a opačně. Za pár let se ale nebudete stačit divit. Poskytovatel se totiž může ozvat až těsně před promlčením, které si může nastavit třeba na deset let.

Pár postřehů k promlčení najdete v mém článku o tichém vyčkávání na splátky.

Další důvod je zakořeněn v lidské přirozenosti. Jakmile se dozvíme, že se někde dá snadno dostat k penězům, rádi toho využijeme. Že jde o peníze drahé, už nás až tolik nezajímá, splácet přece budeme až později, tak to budeme až později také řešit.

Navíc si mnoho lidí během revolvingu půjčuje jen po kouskách. Sem potřebují tisícovku, tam dvě, onde „pětikilo“ atp. Ale že je z toho ve výsledku dluh ve výšce mnoha tisíc, který fakt nebude lehké splatit, a který se dost prodraží, na to už dlužník nemyslí. A že by někdy nahlédl do svého zákaznického profilu a dozvěděl se, kolik do mínusu už se na revolvingu dostal? Tomu se radši vyhýbá, aby mu to nekazilo náladu…

Ukažme si ještě základní rozdíly mezi oběma typy půjček: jednorázové a opakovatelné. Pak už bude zcela jasné, proč se v názvu článku ptám: „Je to opravdu jen půjčka?“

Získat jednorázovou půjčku je celkem snadné, snadné je i její ukončení

Jednorázová půjčka vyžaduje o to nižší bonitu, o co nižší částku klient žádá. Mnoho nebankovek, které nabídnou půjčku do výplaty do nějakých osmi, deseti tisíc, zkoumá bonitu klienta jen velmi zevrubně. Vědí, že tuhle částku většinou vymohou zpátky, i kdyby to mělo jít skrze inkasní agenturu nebo exekuci.

Stejně snadné je i ukončit smlouvu o půjčce – stačí ji prostě doplatit, a tím celý úvěrový vztah automaticky a sám zanikne. Není nutno cokoliv dalšího řešit, hlídat. Pro jistotu se ale poptat u poskytovatele, zda je vše splaceno a smlouva ukončena, to samozřejmě nikdy není na škodu. Jen pozor, někteří chtějí za odpověď na tuto otázku poměrně vysoké poplatky, v řádu stovek korun. Kteří to jsou? Nejčastěji banky.

Revolving zpočátku vyžaduje bonitu vyšší, posléze žádnou

Co je úvěrový rámec, revolving, kontokorent nebo kreditní karta? Jde o typ spotřebitelské půjčky, která se dá opakovat nebo prohlubovat kdykoliv klient potřebuje, a to až do maximálně povolené výše zadlužení, které se říká právě úvěrový rámec (jiné než spotřebitelské půjčky vyčleňme zcela mimo tento text). Dá se současně splácet a současně odsud čerpat další peníze.

I proto je méně snadné dosáhnout na revolvingové půjčky, uvažovat se totiž musí v intencích nejen celého úvěrového rámce, ale i faktu, že bez dalšího hodnocení bonity se klient bude moci kdykoliv opakovaně zadlužovat. Proto kreditku nedostane každý a proto se výše kontokorentu odvíjí (nejčastěji) od situace majitele účtu.

Dokonce i nebankovní společnosti, které revolving nabízejí, si lépe „proklepnou“ žadatele o něj. Potřebují mnohem vyšší jistotu, že spotřebitel bude schopen průběžně splácet alespoň minimálně stanovenou částku. Čistě kvůli sobě, ne kvůli klientům.

Zbavit se revolvingu je o dost náročnější, než se zbavit jednorázové půjčky

Jak už jsem zmínila, revolvingu se splacením dluhu nezbavíte. Poslední splátkou, respektive smazáním dluhu to prostě neskončí. Peníze jsou stále k dispozici, a někdy s poplatkem za to, že je pro vás tato služba připravena. Co s tím, když už o něj nestojíte?

Jediným spolehlivým způsobem, jak schválený úvěrový rámec ukončit, je písemná výpověď odeslaná doporučeně na centrálu společnosti.

A dokud poskytovatel nepotvrdí přijetí a vyhovění výpovědi, a dokud neuplyne výpovědní lhůta, rámec je stále aktivní a stále vystrkuje své čertovské růžky, abyste si vzali pár stovek, když vám do výplaty chybějí…

Zkrátka jestli stojíte jen o jednorázovou půjčku, zkontrolujte si, že nejde o dobře maskovaný úvěrový rámec…