Pondělí 6. prosince 2021, svátek má Mikuláš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 6. prosince 2021 Mikuláš

Je to opravdu jen půjčka?

15. 10. 2021 13:39:36
Asi si říkáte, že jsem se dost pomátla, když se ptám, zda je to opravdu „jen půjčka“. Ale hned vysvětlím.

Když stojíte před rozhodnutím o zadlužení, mohou k vašemu prahu doputovat dvě formy půjček: obyčejná (jednorázová) a opakovaná (revolving). Pojmem „jen půjčka“ označuju tu obyčejnou.

V čem je problém v rozpoznání revolvingu, když je jeho název tak výrazný? Proč byste vždycky měli vědět, jestli je to „jen půjčka“, když stojíte jen o jednorázové peníze, které postupně splatíte, a tím by váš dluh měl skončit?

Někteří poskytovatelé revolving maskují

Hlavní problém je na českém trhu totiž v tom, že někteří poskytovatelé zdárně maskují, že vám nabízejí půjčku s možností opakování, tedy revolving. U banky většinou bývá situace celkem jasná. Ta inzeruje kontokorent nebo kreditní kartu (coby půjčky opakované) a spotřebitelský úvěr jako půjčku obyčejnou, jednorázovou. Tam se celkem nespletete.

Jenže pár nebankovek se rozhodlo, že revolving pěkně zamaskují pod názvem „půjčka“, bez sebemenšího náznaku, že jde o úvěr opakovatelný, o úvěrový rámec. Napíší k půjčce rozmezí nabízené částky, rozmezí splatnosti, a tím vyvolají dokonalý dojem normálního úvěru. Ještě se pochlubí, že vaši bonitu opravdu dobře prozkoumají a zhodnotí, aby vás zbytečně nezatížili dluhem, který byste nezvládli. (Proč je u revolvingu i pro poskytovatele výhodné podrobnější zkoumání bonity, vysvětlím níže).

Ale že vám podsouvají revolving neboli půjčku na dobu neurčitou, se dozvíte, až když si přečtete buď poslední pasáž smlouvy. Nebo si ve výhodách jejich nabídky na webu najdete „skvělou“ možnost půjčit si i to, co jste už splatili, a to bez jakéhokoliv dalšího schvalování, takže naprosto kdykoliv... To je přece úžasné, ne?

Co že je v oné poslední pasáži smlouvy? Velmi důležitá věta, která říká, že tahle půjčka splacením poslední splátky neskončí. Musí se ukončit úplně jinak. Jak? Napíšu ke konci textu. Teď nahlédněme na další nástrahy revolvingu. Když je znáte předem, ani opakovaná půjčka vás pak nezaskočí.

Proč si dávat pozor na revolving (opakovanou půjčku, úvěrový rámec)?

Důvodů je mnoho. Začněme tím, že někteří poskytovatelé vyžadují poplatek za aktivní úvěrový rámec. A ten vám pak, až půjčku doplatíte a o jejím pokračování nic netušíte, může pěkně založit a zvyšovat dluh vůči věřiteli. Dluh, o kterém ani nebudete vědět, protože se o něj nebudete zajímat a opačně. Za pár let se ale nebudete stačit divit. Poskytovatel se totiž může ozvat až těsně před promlčením, které si může nastavit třeba na deset let.

Pár postřehů k promlčení najdete v mém článku o tichém vyčkávání na splátky.

Další důvod je zakořeněn v lidské přirozenosti. Jakmile se dozvíme, že se někde dá snadno dostat k penězům, rádi toho využijeme. Že jde o peníze drahé, už nás až tolik nezajímá, splácet přece budeme až později, tak to budeme až později také řešit.

Navíc si mnoho lidí během revolvingu půjčuje jen po kouskách. Sem potřebují tisícovku, tam dvě, onde „pětikilo“ atp. Ale že je z toho ve výsledku dluh ve výšce mnoha tisíc, který fakt nebude lehké splatit, a který se dost prodraží, na to už dlužník nemyslí. A že by někdy nahlédl do svého zákaznického profilu a dozvěděl se, kolik do mínusu už se na revolvingu dostal? Tomu se radši vyhýbá, aby mu to nekazilo náladu...

Ukažme si ještě základní rozdíly mezi oběma typy půjček: jednorázové a opakovatelné. Pak už bude zcela jasné, proč se v názvu článku ptám: „Je to opravdu jen půjčka?“

Získat jednorázovou půjčku je celkem snadné, snadné je i její ukončení

Jednorázová půjčka vyžaduje o to nižší bonitu, o co nižší částku klient žádá. Mnoho nebankovek, které nabídnou půjčku do výplaty do nějakých osmi, deseti tisíc, zkoumá bonitu klienta jen velmi zevrubně. Vědí, že tuhle částku většinou vymohou zpátky, i kdyby to mělo jít skrze inkasní agenturu nebo exekuci.

Stejně snadné je i ukončit smlouvu o půjčce – stačí ji prostě doplatit, a tím celý úvěrový vztah automaticky a sám zanikne. Není nutno cokoliv dalšího řešit, hlídat. Pro jistotu se ale poptat u poskytovatele, zda je vše splaceno a smlouva ukončena, to samozřejmě nikdy není na škodu. Jen pozor, někteří chtějí za odpověď na tuto otázku poměrně vysoké poplatky, v řádu stovek korun. Kteří to jsou? Nejčastěji banky.

Revolving zpočátku vyžaduje bonitu vyšší, posléze žádnou

Co je úvěrový rámec, revolving, kontokorent nebo kreditní karta? Jde o typ spotřebitelské půjčky, která se dá opakovat nebo prohlubovat kdykoliv klient potřebuje, a to až do maximálně povolené výše zadlužení, které se říká právě úvěrový rámec (jiné než spotřebitelské půjčky vyčleňme zcela mimo tento text). Dá se současně splácet a současně odsud čerpat další peníze.

I proto je méně snadné dosáhnout na revolvingové půjčky, uvažovat se totiž musí v intencích nejen celého úvěrového rámce, ale i faktu, že bez dalšího hodnocení bonity se klient bude moci kdykoliv opakovaně zadlužovat. Proto kreditku nedostane každý a proto se výše kontokorentu odvíjí (nejčastěji) od situace majitele účtu.

Dokonce i nebankovní společnosti, které revolving nabízejí, si lépe „proklepnou“ žadatele o něj. Potřebují mnohem vyšší jistotu, že spotřebitel bude schopen průběžně splácet alespoň minimálně stanovenou částku. Čistě kvůli sobě, ne kvůli klientům.

Zbavit se revolvingu je o dost náročnější, než se zbavit jednorázové půjčky

Jak už jsem zmínila, revolvingu se splacením dluhu nezbavíte. Poslední splátkou, respektive smazáním dluhu to prostě neskončí. Peníze jsou stále k dispozici, a někdy s poplatkem za to, že je pro vás tato služba připravena. Co s tím, když už o něj nestojíte?

Jediným spolehlivým způsobem, jak schválený úvěrový rámec ukončit, je písemná výpověď odeslaná doporučeně na centrálu společnosti.

A dokud poskytovatel nepotvrdí přijetí a vyhovění výpovědi, a dokud neuplyne výpovědní lhůta, rámec je stále aktivní a stále vystrkuje své čertovské růžky, abyste si vzali pár stovek, když vám do výplaty chybějí...

Zkrátka jestli stojíte jen o jednorázovou půjčku, zkontrolujte si, že nejde o dobře maskovaný úvěrový rámec...

Autor: Lenka Rutteová | pátek 15.10.2021 13:39 | karma článku: 10.39 | přečteno: 512x

Další články blogera

Lenka Rutteová

Po jak dlouhém nesplácení se dluh předá exekutorům (nebo vymahačům)?

Co když splácení půjčky vázne – jak dlouho se poskytovatel jen připomíná? Kdy mu podle zákona smí dojít trpělivost, kdy smí zesplatnit půjčku a předat ji k exekuci nebo k inkasu? Zákonná opatření v této oblasti vás možná překvapí...

24.11.2021 v 16:05 | Karma článku: 7.86 | Přečteno: 305 | Diskuse

Lenka Rutteová

Inkasní agentura? Licenci nepotřebuje a řídit se musí „jen“ běžnými zákony

Nespláceli jste - a váš dluh si koupili vymahači? Je nejvyšší čas zjistit, co si mohou (legálně) dovolit.

9.11.2021 v 13:02 | Karma článku: 12.76 | Přečteno: 428 | Diskuse

Lenka Rutteová

Jak dlouho se vedou záznamy o exekuci či insolvenci? A kdo je vidí?

Nejen v souvislosti s „Milostivým létem“ si myslím, že by nebylo od věci se podívat, jak dlouho a kde všude se vedou záznamy o probíhající a hlavně o proběhnuvší exekuci nebo insolvenci.

29.10.2021 v 10:11 | Karma článku: 11.64 | Přečteno: 329 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Eva Kislingerová

Exportní tygr? Bývávalo!

Jaké je největší nebezpečí pro českou ekonomiku? Někdo řekne kovid. Jistě, vážný nepřítel. Jiný by nabídnul: Montovny, proto malá přidaná hodnota. To je hodně pravdy. Hrůza veřejných financí? Ještě lepší odpověď.

3.12.2021 v 11:46 | Karma článku: 16.85 | Přečteno: 396 | Diskuse

Tomáš Flaška

Jak se opravuje střecha

Taky na to již došlo. Začalo nám zatékat. Sice jen když je určitý směr větru, jeho síla a k tomu vydatný déšť, ale přece. A legrace s řemeslníky mohla začít.

3.12.2021 v 4:29 | Karma článku: 25.26 | Přečteno: 643 | Diskuse

Milan Smutný

Energie z jádra emisně čistší než ze slunce a větru

Dvě nejnovější studie potvrdily očekávaní energetických expertů: jaderná elektrárna je v celém svém životním cyklu na emise CO₂ čistší než solární a větrné elektrárny, po nichž zůstane stále naléhavější recyklační problém.

3.12.2021 v 1:53 | Karma článku: 25.30 | Přečteno: 393 | Diskuse

Petr Havlíček

Svatá vakcinace nefunguje

Můžete si v médiích vychvalovat vakcinaci až do nebe, nahánět lidem hrůzu, strach a vyhrožovat jim postihy. Realita, kterou vidím dnes a denně kolem sebe je poněkud jiná.

2.12.2021 v 12:30 | Karma článku: 11.49 | Přečteno: 207 | Diskuse

Anna Kühnova

Energetické společnosti zažívají oživení, ale spotřebitelé jsou ohroženi energetickou chud

Asi nikomu není cizí aktuální téma ohlašování vyšších cen energií od roku 2022. Hlavním důvodem je růst cen elektřiny a plynu na světových burzách. Nejen české domácnosti budou muset platit více.

1.12.2021 v 10:12 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 50 | Diskuse
Počet článků 19 Celková karma 10.66 Průměrná čtenost 307

Češi se coby spotřebitelé pořád ještě spoléhají na autoritu státu a jeho úřadů, ve světě úvěrů to platí dvojnásob. Jenže pak zjistí, že stát je už dávno bezzubý a ochránit je nedokáže. Popovídejme si občas o spotřebitelských půjčkách a jejich (často skrytých) zákonitostech.

Najdete na iDNES.cz