Inkasní agentura? Licenci nepotřebuje a řídit se musí „jen“ běžnými zákony

9. 11. 2021 13:02:20
Nespláceli jste - a váš dluh si koupili vymahači? Je nejvyšší čas zjistit, co si mohou (legálně) dovolit.

Také byste měli vědět, který úřad na ně dohlíží a na koho se obrátit v případě nesouhlasu s jejich postupem. Tušili jste, že je poměrně velký rozdíl mezi inkasní agenturou a soudním exekutorem? Co si může inkasní agentury dovolit a co už je za hranou? I na to se teď podíváme.

Co musí předcházet prodeji pohledávky vymahačům?

Aby mohl poskytovatel spotřebitelského úvěru prodat inkasní agentuře spotřebitelem nesplácený dluh, musí předtím učinit několik kroků. Nejprve musí vymáhat splátky sám, minimálně formou „upomínek“ - ať už SMS, emailem nebo poštou, stačí i telefonicky. Zákon o spotřebitelském úvěru mu k tomu dává i možnost účtovat si veškeré náklady s vymáháním spojené.

Až teprve, když spotřebitel nereaguje a stále nesplácí, je možnost zaslat mu informace o tzv. zesplatnění půjčky. To v sobě nese její ukončení – vypovězení smlouvy a též termín, do kdy je ještě možné celý dluh uhradit, než bude postoupen.

Teprve po marném uplynutí tohoto termínu se dá spotřebitelský úvěr prodat k vymáhání specializovanou firmou, jinými slovy postoupit pohledávku. A pozor, jde to i bez vašeho souhlasu, ten není zákonem vyžadován!

Do kdy se dá ještě splatit na účet poskytovatele – původního věřitele?

Zákon o spotřebitelském úvěru v této situaci vychází trochu vstříc spotřebiteli, když stanoví, že dlužník může plnit původnímu věřiteli, až do doby, kdy mu věřitel oznámí postoupení pohledávky, nebo kdy mu inkasní agentura prokáže postoupení pohledávky. Prokáže jak? Nejlépe písemně – smlouvou o postoupení pohledávky mezi poskytovatelem a agenturou.

Inkasní agentura je běžná firma a vymahač je běžný občan

Jakmile inkasní agentura koupí pohledávku za vámi, ozve se vám, ve vlastním zájmu co nejdříve. A ať vám budou tvrdit cokoliv, vy si můžete být jistí, že je to jen běžná firma se stejnými právy a povinnostmi vůči vám, stejná mají i jiné firmy podnikající v neregulovaných oborech.

Vymahač je jen běžným občanem, běžným podnikatelem. Smí dělat jen to, co každý jiný běžný občan.

A protože je vymáhání pohledávek na úrovni běžného podnikání, nikdo jej také nelicencuje, nekontroluje, nereguluje, nezkoumá vzdělání zaměstnanců a ani průběžně nesleduje postupy, které ve své práci používají. Nenašli byste ani žádnou profesní komoru se závaznými předpisy.

Situace se sice v budoucnu snad změní, ale v současnosti jde o svobodné podnikání v rámci pravidel daných občanským zákoníkem a dalšími obecnými předpisy. Takže: nic moc si k vám nemůže inkasní agentura dovolit, ale taky nebude nikdo její kroky přezkoumávat – tedy dokud se nebudete aktivně bránit.

Náplň práce inkasní agentury? Jen mimosoudní vymáhání pohledávek

Z výše napsaného plyne, že vymahači nemají s exekutory a se soudními ani jinými exekucemi nic společného. A přestože exekucemi rádi vyhrožují, rozhodně je nemohou ani provést a ani vstupovat na váš pozemek nebo dokonce do vašeho obydlí za účelem „obhlédnutí terénu“.

Stejně tak nemohou nechat strhávat srážky z vaší mzdy nebo cokoliv bez vašeho souhlasu zabavovat. Ani vyhrožování rychlou exekucí nepatří do portfolia postupů „legálního“ vymáhání. Pokud se vymahač na exekuci odvolává, nebo vám tvrdí, že s exekutorem spolupracuje, sdělte mu, že kontaktujete Exekutorskou komoru, aby vám jeho informace potvrdila.

Co je vhodné udělat, když se vám ozve inkasní agentura?

Jestli se vám ozvala inkasní agentura s tvrzením, že koupila vás dluh a teď jej po vás bude vymáhat, je nejprve potřeba udělat tři základní kroky, abyste byli „procesně“ chráněni a hlavně abyste „nenalétli na špek“. Jaký? Třeba na pokus o podvod. Podnikněte proto následující kroky:

  1. Požádejte o doložení dluhu, který má agentura v plánu vymáhat. Zjistěte, jestli dluh koupili anebo jen zastupují věřitele. Proč je to důležité? Abyste věděli, kam peníze posílat. Pokud byste je odeslali vymahačům, ale dluh byl ještě u poskytovatele, budete jej muset uhradit znovu.
  2. Vyžádejte si písemnou smlouvu uzavřenou mezi původním věřitelem a inkasní agenturou. Vždy ji chtějte mít písemně i vy, třeba jen v kopii.
  3. Nechte si písemně potvrdit celkovou dlužnou částku ke splacení. A pozor, ta se může skládat jen ze samotného dluhu a neuhrazených sankcí z prodlení. Samotné agentury si nesmí přihodit nic navíc – odměna a jejich náklady na vymáhání totiž mají být uhrazeny vaším původním věřitelem (poskytovatelem). Ale ještě větší pozor – jestliže se ve smlouvě o úvěru upíšete k tomu, že odměnu inkasní agentury uhradíte vy, budete to muset ve výsledku také udělat. Proto je vhodné ve smlouvě o půjčce ještě před jejím podpisem věnovat i pasáži zakotvující postup věřitele při nesplácení.
  4. Teprve pak začněte s inkasní agenturou jednat o řešení situace a dohodněte si s ní splátkový kalendář.

Co inkasní agentura rozhodně nesmí?

Vše, co inkasní agentury mohou v běžném režimu dělat, je jen mimosoudní řešení vašeho dluhu. To samozřejmě neznamená, že byste neměli svůj dluh splácet – jen si zkrátka nenechejte líbit nic, co vymahač nesmí dělat.

Co je nepřijatelným chování inkasní agentury? Třeba rušení vašeho nočního klidu, kyberšikana, výše zmíněné vyvolávání dojmu, že míříte do rychlé exekuce, roznášení pomluv u sousedů a vašich blízkých, či například u zaměstnavatele, a vyzvídání od nich, nezvané návštěvy, sledování, opakované kontaktování vás na ulici apod.

Který úřad dohlíží na vymahače?

Z výše napsaného plyne, že žádný. Tedy alespoň co se samotné vymahačské profese týká. Jinak tyto společnosti podléhají stejným kontrolním mechanismům jako ostatní firmy a živnostníci v oblasti volného podnikání.

V posledních letech je v činnosti Asociace inkasních agentur (AIA), která je členem Federace evropských národních asociací inkasních agentur. Jde o zájmové sdružení, sdružující významné české společnosti podnikající v oboru správy a inkasa pohledávek. Jedním z jejích cílů je i vylepšení jména vymahačské činnosti, například pomocí etického kodexu, který vydala a který mají její členové dodržovat.

Jak se bránit přílišnému nátlaku vymahačů?

Stejně jako na kohokoliv jiného, i na vymahače lze podat stížnost, případně trestní oznámení. Přílišný, nepovolený nátlak z jeho strany může být klasifikován jako přestupek, v některých případech i jako trestný čin – pokud naplní skutkovou podstatu.

Situace bude řešena na bázi občanského nebo trestního zákoníku, nebo ve speciálnějších otázkách i podle jiných zákonů, například týkajících se ochrany osobních údajů. Kontaktovat můžete Exekutorskou komoru, Úřad pro ochranu osobních údajů nebo samozřejmě i Policii ČR. Poradit vám mohou i bezplatné poradny ve finanční tísni.

Shrňme si to

Inkasní agentury a jejich zaměstnanci nejsou exekutoři. Jsou to jen běžní lidé, běžní podnikatelé, zaměstnanci, s běžnými možnostmi k výkonu svého povolání/podnikání. Nemohou si dovolit nic nad rámec občanského zákoníku a zejména zákonů z oblasti ochrany osobních údajů – ale proto na ně ani nedohlíží žádný specializovaný úřad/orgán. Pokud by na vás tlačili metodami za hranou běžných postupů, můžete požádat o pomoc poradny při finanční tísni, Policii ČR, Exekutorskou komoru nebo Úřad na ochranu osobních údajů.

Když vás inkasní agentura kontaktuje poprvé, nehrňte se ihned do splácení. Nejprve si nechte doložit, že je agentura opravdu majitelem vašeho stávajícího dluhu. Zeptat se na to můžete i poskytovatele vaší půjčky, který informací potvrdí/vyvrátí, každopádně ji chtějte písemně, i s celkovou částkou k uhrazení. Ta nesmí být navýšena o odměnu agentuře – odměnu hradí poskytovatel půjčky (prodejce pohledávky). Teprve potom je čas na dohadování postupu splácení.

Autor: Lenka Rutteová | úterý 9.11.2021 13:02 | karma článku: 14.69 | přečteno: 1061x

Další články blogera

Lenka Rutteová

Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“

Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.

3.1.2023 v 7:09 | Karma článku: 8.19 | Přečteno: 218 | Diskuse

Lenka Rutteová

Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes

Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.

22.11.2022 v 10:05 | Karma článku: 9.60 | Přečteno: 213 | Diskuse

Lenka Rutteová

Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?

Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.

17.11.2022 v 12:40 | Karma článku: 19.27 | Přečteno: 3981 | Diskuse

Lenka Rutteová

Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?

Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?

31.10.2022 v 8:19 | Karma článku: 28.84 | Přečteno: 3653 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Ladislav Jílek

Něco k huti Liberty

My starší ji známe pod jménem Nová huť Klementa Gottwalda. Ti ještě starší ji znali pod jménem Jižní závod, který jí dali Němci, kteří ji začali stavět během 2SV.

25.3.2024 v 16:35 | Karma článku: 22.49 | Přečteno: 595 | Diskuse

Milan Smutný

Nesnesitelně drahá láce solárních a větrných zdrojů

Daňoví poplatníci v Německu se vztekají: v rozporu s vládní ideologií zjišťují, že zelená tranzice levnými zdroji ze slunce a větru se nejen nekoná, ale devastuje ekonomiku, soukromé i veřejné rozpočty a vede k politickému chaosu.

25.3.2024 v 11:31 | Karma článku: 35.70 | Přečteno: 903 | Diskuse

Markéta Šichtařová

Co se to děje s úroky?!

Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

20.3.2024 v 8:00 | Karma článku: 34.75 | Přečteno: 1559 | Diskuse

Karel Trčálek

Čelíme statistickému zkreslení paní Šichtařové!!!

Počet lidí, kteří jsou přesvědčení, že je paní Šichtařová ekonomka, v roce 2023 stoupl o 173 000 na 4,224 milionu lidí. Vyplývá to ze statistik paní Šichtařové...

18.3.2024 v 8:43 | Karma článku: 19.36 | Přečteno: 496 | Diskuse

David Kunc

Ekonomické události 11. týdne

Americká inflace se delší dobu pohybuje nad 3 %. Aby inflace zpomalila, bude muset zpomalit i americká ekonomika - což, se možná již pomalu začíná dít. Dokud v USA nenastanou podobné symptomy jako v EU, bude inflace patrně vyšší

18.3.2024 v 6:56 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 69 | Diskuse
Počet článků 43 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 743

Češi se coby spotřebitelé pořád ještě spoléhají na autoritu státu a jeho úřadů, ve světě úvěrů to platí dvojnásob. Jenže pak zjistí, že stát je už dávno bezzubý a ochránit je nedokáže. Popovídejme si občas o spotřebitelských půjčkách a jejich (často skrytých) zákonitostech. Na půjčky se dá nahlížet ale i z opačné strany - jako na investici.

Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...