Pondělí 6. prosince 2021, svátek má Mikuláš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 6. prosince 2021 Mikuláš

Po jak dlouhém nesplácení se dluh předá exekutorům (nebo vymahačům)?

24. 11. 2021 16:05:15
Co když splácení půjčky vázne – jak dlouho se poskytovatel jen připomíná? Kdy mu podle zákona smí dojít trpělivost, kdy smí zesplatnit půjčku a předat ji k exekuci nebo k inkasu? Zákonná opatření v této oblasti vás možná překvapí...

Ne každému se to podaří

Řádné splácení půjčky je asi to nejlepší, co se může přihodit nejen dlužníkovi, ale i férovému poskytovateli. Na situaci vydělají oba. Jenže ne každému se to podaří a ne všichni mají celou dobu trvání půjčky ideální podmínky k jejímu splácení.

To samozřejmě není omluva: i s takovou variantou se má předem počítat a tvořit si rezervy, do kterých se dá kdykoliv sáhnout. Pojištění schopnosti splácet většinou nic neřeší – podklady k takovému tvrzení najdete v článku Má smysl pojistit si schopnost splácet? A nešlo by to jinak?

Dlužník nesplácí a nekomunikuje – co teď?

Pokud klient neodeslal splátku včas, férový poskytovatel nejprve jen upozorní, bez vyžadování poplatku za toto upozornění. Chybička se vloudit může, ať je jakákoliv (málo peněz na účtu v den inkasa, předčasné ukončení trvalého příkazu, chyba v platebním příkazu hned u první splátky apod.).

Jestliže však splátka nedorazí ani několik dní od prvního upozornění, přicházejí na řadu placené upomínky. První, druhá, někdy třetí, a někdy dokonce i další. Informují nejen o nespláceném dluhu, ale i o sankcích z prodlení.

Proces se završí zesplatněním půjčky

Posledním krokem je oznámení o zesplatnění půjčky (také zpoplatněné) a v něm zanesená informace klientovi, že má 30 dní na to, aby splatil komplet celý dluh, včetně všech poplatků, úroků a dalších sankcí spojených s jeho prodlením.

Teprve po tomto, či tomuto podobném kolečku dochází k prodeji půjčky inkasní agentuře, nebo lze k soudu (či k soudnímu exekutorovi poslat) návrh na zahájení exekučního řízení. Dodejme, že o návrhu musí být rozhodnuto do 15 dnů od jeho předložení.

Dostáváme se k hlavní otázce tohoto článku: po jak dlouhém nesplácení smí poskytovatel půjčku zesplatnit? – bavíme se o spotřebitelském úvěru

Možná vás to teď překvapí, stejně jako mě, když jsem si před několika lety tuhle věc zjišťovala: zákon o spotřebitelském úvěru nijak neřeší lhůtu pro zesplatnění půjčky. Jediné pravidlo, které poskytovatelům v souvislosti se zesplatněním dává, zní následovně:

Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“ Viz § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Kde je ale ukotveno, jak se úvěr stane splatným v důsledku prodlení dlužníka?

To hlavní musíme hledat v občanském zákoníku (z. č. 89/2012 Sb.), v sedmém oddílu věnujícímu se úvěrům. Zde je nastavena obecná rovina zesplatnění takto (a jen takto): „Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ Viz § 2399, odst. 1.

Z toho plyne, že je čistě na rozhodnutí poskytovatele, kdy nesplácený úvěr zesplatní. Ve světě českých spotřebitelských půjček se lhůta pro zesplatnění pohybuje od jednoho měsíce až po měsíců devět, výjimečně více. Delší intervaly si drží banky, ty kratší najdeme ve smlouvách o půjčce u nebankovek poskytujících půjčky před výplatou, se splatností do jednoho měsíce. Ale i úvěry splatné do jednoho roku. Ani to však není pravidlem.

K zesplatnění vede pasivita dlužníka. Většinou.

Dodejme ještě, že se zesplatnění většinou týká situace, kdy klient nejenže nesplácí, ale zejména nekomunikuje, resp. nedohodnul si s poskytovatelem alternativní splátkový kalendář. Případně komunikuje, ale na splátky prostě nemá, a to ani v minimální, poskytovatelem tolerované částce.

Proto jestliže na splátku nemáte, ihned s poskytovatelem komunikujte. Můžete vyjednat snížení měsíčních plateb, odklad splátek, nebo třeba i splátkové prázdniny. Možností je spousta. Většina poskytovatelů stojí o normální průběh splácení (bez vymahačů a exekucí). Vymáhání je často spojeno se ztrátou, na obou stranách. Až na výjimky, samozřejmě....

Autor: Lenka Rutteová | středa 24.11.2021 16:05 | karma článku: 7.86 | přečteno: 305x

Další články blogera

Lenka Rutteová

Inkasní agentura? Licenci nepotřebuje a řídit se musí „jen“ běžnými zákony

Nespláceli jste - a váš dluh si koupili vymahači? Je nejvyšší čas zjistit, co si mohou (legálně) dovolit.

9.11.2021 v 13:02 | Karma článku: 12.76 | Přečteno: 428 | Diskuse

Lenka Rutteová

Jak dlouho se vedou záznamy o exekuci či insolvenci? A kdo je vidí?

Nejen v souvislosti s „Milostivým létem“ si myslím, že by nebylo od věci se podívat, jak dlouho a kde všude se vedou záznamy o probíhající a hlavně o proběhnuvší exekuci nebo insolvenci.

29.10.2021 v 10:11 | Karma článku: 11.64 | Přečteno: 329 | Diskuse

Lenka Rutteová

Je to opravdu jen půjčka?

Asi si říkáte, že jsem se dost pomátla, když se ptám, zda je to opravdu „jen půjčka“. Ale hned vysvětlím.

15.10.2021 v 13:39 | Karma článku: 10.39 | Přečteno: 512 | Diskuse

Další články z rubriky Ekonomika

Eva Kislingerová

Exportní tygr? Bývávalo!

Jaké je největší nebezpečí pro českou ekonomiku? Někdo řekne kovid. Jistě, vážný nepřítel. Jiný by nabídnul: Montovny, proto malá přidaná hodnota. To je hodně pravdy. Hrůza veřejných financí? Ještě lepší odpověď.

3.12.2021 v 11:46 | Karma článku: 16.85 | Přečteno: 396 | Diskuse

Tomáš Flaška

Jak se opravuje střecha

Taky na to již došlo. Začalo nám zatékat. Sice jen když je určitý směr větru, jeho síla a k tomu vydatný déšť, ale přece. A legrace s řemeslníky mohla začít.

3.12.2021 v 4:29 | Karma článku: 25.26 | Přečteno: 643 | Diskuse

Milan Smutný

Energie z jádra emisně čistší než ze slunce a větru

Dvě nejnovější studie potvrdily očekávaní energetických expertů: jaderná elektrárna je v celém svém životním cyklu na emise CO₂ čistší než solární a větrné elektrárny, po nichž zůstane stále naléhavější recyklační problém.

3.12.2021 v 1:53 | Karma článku: 25.30 | Přečteno: 393 | Diskuse

Petr Havlíček

Svatá vakcinace nefunguje

Můžete si v médiích vychvalovat vakcinaci až do nebe, nahánět lidem hrůzu, strach a vyhrožovat jim postihy. Realita, kterou vidím dnes a denně kolem sebe je poněkud jiná.

2.12.2021 v 12:30 | Karma článku: 11.47 | Přečteno: 207 | Diskuse

Anna Kühnova

Energetické společnosti zažívají oživení, ale spotřebitelé jsou ohroženi energetickou chud

Asi nikomu není cizí aktuální téma ohlašování vyšších cen energií od roku 2022. Hlavním důvodem je růst cen elektřiny a plynu na světových burzách. Nejen české domácnosti budou muset platit více.

1.12.2021 v 10:12 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 50 | Diskuse
Počet článků 19 Celková karma 10.66 Průměrná čtenost 307

Češi se coby spotřebitelé pořád ještě spoléhají na autoritu státu a jeho úřadů, ve světě úvěrů to platí dvojnásob. Jenže pak zjistí, že stát je už dávno bezzubý a ochránit je nedokáže. Popovídejme si občas o spotřebitelských půjčkách a jejich (často skrytých) zákonitostech.

Najdete na iDNES.cz