Inkasní agentura? Licenci nepotřebuje a řídit se musí „jen“ běžnými zákony
Také byste měli vědět, který úřad na ně dohlíží a na koho se obrátit v případě nesouhlasu s jejich postupem. Tušili jste, že je poměrně velký rozdíl mezi inkasní agenturou a soudním exekutorem? Co si může inkasní agentury dovolit a co už je za hranou? I na to se teď podíváme.
Co musí předcházet prodeji pohledávky vymahačům?
Aby mohl poskytovatel spotřebitelského úvěru prodat inkasní agentuře spotřebitelem nesplácený dluh, musí předtím učinit několik kroků. Nejprve musí vymáhat splátky sám, minimálně formou „upomínek“ - ať už SMS, emailem nebo poštou, stačí i telefonicky. Zákon o spotřebitelském úvěru mu k tomu dává i možnost účtovat si veškeré náklady s vymáháním spojené.
Až teprve, když spotřebitel nereaguje a stále nesplácí, je možnost zaslat mu informace o tzv. zesplatnění půjčky. To v sobě nese její ukončení – vypovězení smlouvy a též termín, do kdy je ještě možné celý dluh uhradit, než bude postoupen.
Teprve po marném uplynutí tohoto termínu se dá spotřebitelský úvěr prodat k vymáhání specializovanou firmou, jinými slovy postoupit pohledávku. A pozor, jde to i bez vašeho souhlasu, ten není zákonem vyžadován!
Do kdy se dá ještě splatit na účet poskytovatele – původního věřitele?
Zákon o spotřebitelském úvěru v této situaci vychází trochu vstříc spotřebiteli, když stanoví, že dlužník může plnit původnímu věřiteli, až do doby, kdy mu věřitel oznámí postoupení pohledávky, nebo kdy mu inkasní agentura prokáže postoupení pohledávky. Prokáže jak? Nejlépe písemně – smlouvou o postoupení pohledávky mezi poskytovatelem a agenturou.
Inkasní agentura je běžná firma a vymahač je běžný občan
Jakmile inkasní agentura koupí pohledávku za vámi, ozve se vám, ve vlastním zájmu co nejdříve. A ať vám budou tvrdit cokoliv, vy si můžete být jistí, že je to jen běžná firma se stejnými právy a povinnostmi vůči vám, stejná mají i jiné firmy podnikající v neregulovaných oborech.
Vymahač je jen běžným občanem, běžným podnikatelem. Smí dělat jen to, co každý jiný běžný občan.
A protože je vymáhání pohledávek na úrovni běžného podnikání, nikdo jej také nelicencuje, nekontroluje, nereguluje, nezkoumá vzdělání zaměstnanců a ani průběžně nesleduje postupy, které ve své práci používají. Nenašli byste ani žádnou profesní komoru se závaznými předpisy.
Situace se sice v budoucnu snad změní, ale v současnosti jde o svobodné podnikání v rámci pravidel daných občanským zákoníkem a dalšími obecnými předpisy. Takže: nic moc si k vám nemůže inkasní agentura dovolit, ale taky nebude nikdo její kroky přezkoumávat – tedy dokud se nebudete aktivně bránit.
Náplň práce inkasní agentury? Jen mimosoudní vymáhání pohledávek
Z výše napsaného plyne, že vymahači nemají s exekutory a se soudními ani jinými exekucemi nic společného. A přestože exekucemi rádi vyhrožují, rozhodně je nemohou ani provést a ani vstupovat na váš pozemek nebo dokonce do vašeho obydlí za účelem „obhlédnutí terénu“.
Stejně tak nemohou nechat strhávat srážky z vaší mzdy nebo cokoliv bez vašeho souhlasu zabavovat. Ani vyhrožování rychlou exekucí nepatří do portfolia postupů „legálního“ vymáhání. Pokud se vymahač na exekuci odvolává, nebo vám tvrdí, že s exekutorem spolupracuje, sdělte mu, že kontaktujete Exekutorskou komoru, aby vám jeho informace potvrdila.
Co je vhodné udělat, když se vám ozve inkasní agentura?
Jestli se vám ozvala inkasní agentura s tvrzením, že koupila vás dluh a teď jej po vás bude vymáhat, je nejprve potřeba udělat tři základní kroky, abyste byli „procesně“ chráněni a hlavně abyste „nenalétli na špek“. Jaký? Třeba na pokus o podvod. Podnikněte proto následující kroky:
- Požádejte o doložení dluhu, který má agentura v plánu vymáhat. Zjistěte, jestli dluh koupili anebo jen zastupují věřitele. Proč je to důležité? Abyste věděli, kam peníze posílat. Pokud byste je odeslali vymahačům, ale dluh byl ještě u poskytovatele, budete jej muset uhradit znovu.
- Vyžádejte si písemnou smlouvu uzavřenou mezi původním věřitelem a inkasní agenturou. Vždy ji chtějte mít písemně i vy, třeba jen v kopii.
- Nechte si písemně potvrdit celkovou dlužnou částku ke splacení. A pozor, ta se může skládat jen ze samotného dluhu a neuhrazených sankcí z prodlení. Samotné agentury si nesmí přihodit nic navíc – odměna a jejich náklady na vymáhání totiž mají být uhrazeny vaším původním věřitelem (poskytovatelem). Ale ještě větší pozor – jestliže se ve smlouvě o úvěru upíšete k tomu, že odměnu inkasní agentury uhradíte vy, budete to muset ve výsledku také udělat. Proto je vhodné ve smlouvě o půjčce ještě před jejím podpisem věnovat i pasáži zakotvující postup věřitele při nesplácení.
- Teprve pak začněte s inkasní agenturou jednat o řešení situace a dohodněte si s ní splátkový kalendář.
Co inkasní agentura rozhodně nesmí?
Vše, co inkasní agentury mohou v běžném režimu dělat, je jen mimosoudní řešení vašeho dluhu. To samozřejmě neznamená, že byste neměli svůj dluh splácet – jen si zkrátka nenechejte líbit nic, co vymahač nesmí dělat.
Co je nepřijatelným chování inkasní agentury? Třeba rušení vašeho nočního klidu, kyberšikana, výše zmíněné vyvolávání dojmu, že míříte do rychlé exekuce, roznášení pomluv u sousedů a vašich blízkých, či například u zaměstnavatele, a vyzvídání od nich, nezvané návštěvy, sledování, opakované kontaktování vás na ulici apod.
Který úřad dohlíží na vymahače?
Z výše napsaného plyne, že žádný. Tedy alespoň co se samotné vymahačské profese týká. Jinak tyto společnosti podléhají stejným kontrolním mechanismům jako ostatní firmy a živnostníci v oblasti volného podnikání.
V posledních letech je v činnosti Asociace inkasních agentur (AIA), která je členem Federace evropských národních asociací inkasních agentur. Jde o zájmové sdružení, sdružující významné české společnosti podnikající v oboru správy a inkasa pohledávek. Jedním z jejích cílů je i vylepšení jména vymahačské činnosti, například pomocí etického kodexu, který vydala a který mají její členové dodržovat.
Jak se bránit přílišnému nátlaku vymahačů?
Stejně jako na kohokoliv jiného, i na vymahače lze podat stížnost, případně trestní oznámení. Přílišný, nepovolený nátlak z jeho strany může být klasifikován jako přestupek, v některých případech i jako trestný čin – pokud naplní skutkovou podstatu.
Situace bude řešena na bázi občanského nebo trestního zákoníku, nebo ve speciálnějších otázkách i podle jiných zákonů, například týkajících se ochrany osobních údajů. Kontaktovat můžete Exekutorskou komoru, Úřad pro ochranu osobních údajů nebo samozřejmě i Policii ČR. Poradit vám mohou i bezplatné poradny ve finanční tísni.
Shrňme si to
Inkasní agentury a jejich zaměstnanci nejsou exekutoři. Jsou to jen běžní lidé, běžní podnikatelé, zaměstnanci, s běžnými možnostmi k výkonu svého povolání/podnikání. Nemohou si dovolit nic nad rámec občanského zákoníku a zejména zákonů z oblasti ochrany osobních údajů – ale proto na ně ani nedohlíží žádný specializovaný úřad/orgán. Pokud by na vás tlačili metodami za hranou běžných postupů, můžete požádat o pomoc poradny při finanční tísni, Policii ČR, Exekutorskou komoru nebo Úřad na ochranu osobních údajů.
Když vás inkasní agentura kontaktuje poprvé, nehrňte se ihned do splácení. Nejprve si nechte doložit, že je agentura opravdu majitelem vašeho stávajícího dluhu. Zeptat se na to můžete i poskytovatele vaší půjčky, který informací potvrdí/vyvrátí, každopádně ji chtějte písemně, i s celkovou částkou k uhrazení. Ta nesmí být navýšena o odměnu agentuře – odměnu hradí poskytovatel půjčky (prodejce pohledávky). Teprve potom je čas na dohadování postupu splácení.
Lenka Rutteová
Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“
Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.
Lenka Rutteová
Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes
Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.
Lenka Rutteová
Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?
Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
Lenka Rutteová
Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?
Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa - data za další tři měsíce
Ceny hypoték v jiných zemích mohou být zajímavým srovnáním nejen pro české klienty. V červenci jsem publikovala dostupná data za únor a květen 2022, teď se posuňme o pár měsíců dál.
Lenka Rutteová
Jak se zbavit exekucí z půjček? Využijte Milostivé léto u bank a nebankovek
Exekucí se během podzimu 2022 mohou zbavit ti, komu byly vyhlášeny před 28. říjnem 2021. Vedle veřejnoprávních institucí budou sankce promíjet i některé banky a úvěrovky.
Lenka Rutteová
Všude jiné pokuty za předčasné splacení hypotéky. Ale možná už jen chvíli…
Pokuta za předčasné splacení a refinancování hypotéky? U každé banky úplně jiná. Jak je to možné? Nikdo zatím nedefinoval přesný výpočet účelně vynaložených nákladů...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel v krajích - dnes porovnání, které zohledňuje příjmy v krajích
V předchozím blogu jsem porovnávala zadlužení obyvatel v jednotlivých krajích. Dneska k tomu všemu přidám průměrné příjmy v krajích - a to s výsledky porovnání dost zatočí...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel podle krajů? Statistika odkrývá rozdíly v životním stylu
Jak to vypadá se zadlužením obyvatel jednotlivých krajů ČR - pokud se na data podíváme z pohledu počtu obyvatel v kraji (průměrný dluh na obyvatele) a z pohledu průměrného příjmu v kraji?
Lenka Rutteová
Covid nám snížil finanční gramotnost zpátky na úroveň roku 2017, zjistila ČBA
Pravidelným průzkumem finanční gramotnosti se zabývá mimo jiné Česká bankovní asociace (ČBA). Výsledky za rok 2021 jsou až děsivé. A rok 2022 zatím nezpracován.
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa? Podívejme se na data z května 2022
Hypotéky si berou lidé po celém světě. A celý svět teď prožívá ohromnou explozi sazeb úrokových měr. Nebo je to někde jinak?
Lenka Rutteová
Jak jsme na tom s bankovními půjčkami ve srovnání s některými zeměmi světa?
Podívejme se dnes, jak se chovají spotřebitelé v oblasti zadlužování u nás a v jiných zemích světa. Vytáhla jsem data jak absolutní, tak ve vztahu k HDP. Plus časový vývoj.
Lenka Rutteová
Proč se vyplatí využít milostivé léto? Zdaleka totiž nejde jen o peníze
Máme za sebou historicky první plošné odpuštění dlouhodobě vymáhaných exekucí, kde dlužníci měli neplněné závazky vůči některé z institucí veřejného sektoru. Pro úspěch se chystá druhé kolo.
Lenka Rutteová
Pestrý svět hypoték - aneb co vám může poradce nabídnout…
Hypotéka není na trhu jen jedna.Možná vás překvapí, kolik druhů hypotéky se dá využít - a každý z nich má své výhody jinde.
Lenka Rutteová
Menší hypotéka na rekonstrukci? Nenechte se zlákat na nízké pojištění!
Máte v plánu rekonstrukci za milion, dva - a chcete jej financovat hypotékou? Bankám tu často stačí nižší pojištění domu - a klient je spokojen, že si sníží náklady. Ďábel se však skrývá v pravidlech pro podpojištění!
Lenka Rutteová
S rostoucím počtem exekucí přibývá i pokusů o podvod - jak nenaletět falešné exekuci?
Počet nově zahajovaných exekucí v roce 2022 hrozivě roste. Zatímco v letech 2020 a 2021 se počty postupně snižovaly, rok letošní už nyní vykazuje přesně opačný trend. Množí se teď i pokusy o podvod na neinformovaných dlužnících.
Lenka Rutteová
Půjčky na bydlení narostly za rok 2021 o cca 360 miliard - a splácíme je lépe
Koncem března vydal správce dlužnických registrů pravidelný report o tom, jak se vyvíjí situace na trhu s půjčkami. O 17 % se zvýšilo zadlužení na bydlení, o 1,3 % dluh na spotřebu.
Lenka Rutteová
Koupili jste na splátky, ale věc už nefunguje. Kdy musíte všechno doplatit a kdy nikoliv?
Nákup na splátky má svá pravidla, a to se týká i situace, kdy věc, kterou jsme pořídili, už nefunguje, nebo jsme o ni dokonce přišli. Někdy máme nárok na vrácení odeslaných splátek, jindy ne.
Lenka Rutteová
Odložená platba, nákup na splátky, leasing či kreditka – i to jsou PŮJČKY
Svět spotřebitelských půjček je velký a nesmírně pestrý. Máme se proto co ohánět, abychom odhalili všechny jejich podoby a lehkomyslně neuvěřili jejich poskytovatelům, když se tváří, že vlastně o nic nejde.
Lenka Rutteová
Investice do půjček? Porovnala jsem Zonky, Bondster, Mintos a Bankerat
Investování je teď jediným způsobem, jak chránit své úspory před inflací. Banky se sice „pochlapily“ s docela slušnými úroky na spořicích účtech a termínovaných vkladech, ale na inflaci budou tyto produkty vždycky krátké.
předchozí | 1 2 3 | další |
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.