Nezůstalo na splátku? Žádná hrůza (pokud se zachováte správně)

Že se občas navrší výdaje víc, než bychom si přáli? To už se stalo každému z nás. Kdo má finanční rezervu, sáhne do ní. Kdo nemá, musí řešit trochu složitější situaci. Ale i ta se dá elegantně zvládnout, když nezpanikaříme.

Co dělat, když nezůstane na splátku půjčky, hypotéky, na zálohu za energie, vyúčtování telefonu, internetu apod.?  

Hlavně to netutlat a nehrát mrtvého brouka! Začněte jednat co nejdříve a nepropadávejte zoufalství. Nejste jediným „individuem“, kterému to s penězi teď nevyšlo. Tohle se prostě stává, a vždycky se najde cesta ven – jen se musí chtít a k tomu podniknout správné kroky ;-)

Podívejme se, jak správně postupovat, když zjistíte, že s lednovými platbami to bude po listopadové a prosincové vánoční smršti jen achich ouvej. Postup platí nejen pro vánoční půjčky, ale i pro veškeré další finanční závazky, které máte v daném měsíci odesílat, ať jde o leden nebo třeba srpen.

První krok: skouknout všechny rezervy i tajné zdroje

Jestliže vám nezůstává na účtu dost peněz na splátku, možná jste zapomněli na bankovky odložené někde v bytě. Možná máte prasátko s železnou zásobou, ale v tom šoku, že s penězi nevyjdete, jste na něj úplně zapomněli.

Projděte kapsy u bund, mikin a kalhot, které právě nenosíte, prohledejte všechny baťohy a kabelky - i tam se někdy najdou poklady. Možná máte více účtů, třebaže je nevyužíváte všechny. Nejsou na nich zanechané nějaké drobné? Nešly by peníze odněkud vytáhnout? Třeba máte zainvestováno do P2P půjček a sešly se splátky, nebo na sekundárním trhu prodáte nějakou participaci. Funguje to rychle.

Stovka ke stovce, a třeba se podaří dát dohromady dost na to, abyste splátku uhradili včas.

Jestli krok první nevyšel, podnikněte krok druhý:

Druhý krok: obhlédnout nepovinné platby nebo zbytečné služby a pozastavit je

Možná máte v záloze ještě jeden tajný zdroj, jen jste na něj zapomněli. Jsou to všechny nepovinné platby nebo zbytečné služby. Co si pod tím představit? Třeba trvalý příkaz na penzijní spoření (jednou prostě vynechat můžete, v dalších dnech lze dohnat, abyste nepřišli o státní příspěvek), zbytečně předimenzovaný tarif na telefonu, případně online videotéky, bez nichž se dá na měsíc snadno obejít.

Možná někde platíte členství, které ani nevyužíváte, máte předplatné, které se dá na měsíc v klidu pozastavit, případně jste už zapomněli na pravidelné sponzorské dary, které z vašeho účtu putují na charitu. Když na měsíc vynecháte, nic strašného se nestane. A možná touhletou revizí zjistíte, že by se na některých službách, předplatném a členstvích dalo ušetřit i pravidelně.

Jestli krok druhý nevyšel, podnikněte krok třetí:

Třetí krok: požádat okolí o rychlou výpomoc

Každý žijeme v jiném prostředí a v jiné rodinné atmosféře, máme jiné přátele. Možná se právě ve vašem okolí nacházejí lidé, kteří vám s jednou či dvěma splátkami ochotně pomohou. Nebudete muset oznamovat zpoždění v platbách, hradit poplatky z prodlení, zkrátka vyřídíte vše velmi snadno díky přátelské nebo rodinné výpomoci.

Nebraňte se písemné smlouvě o zápůjčce – ta chrání nejen věřitele (kdo vám peníze půjčí), ale v jistém smyslu vlastně i vás samotné. Jak má vypadat taková smlouva, jaká jsou pravidla pro zápůjčku mezi dvěma nepodnikajícími osobami, na to se podíváme příště. Občanský zákoník zná výpůjčku, zápůjčku, úvěr nebo výprosu. Liší se jak podmínkami, tak předmětem půjčování. Nahlédneme do všech.

Jestliže krok třetí nevyšel, je čas na krok čtvrtý:

Čtvrtý krok: oznamte věřiteli, že tento měsíc to se splátkou nevyjde

Jestliže se přece jen nepodaří „sehnat dost peněz“ na splátku půjčky nebo zálohy na energie, nevěšte hlavu. Ale také nezůstávejte nečinní a nepodléhejte dojmu, že to „nějak dopadne“ i bez vaší zásluhy. Vždycky je potřeba se v takové situaci ozvat, oznámit předem, že tento či příští měsíc nedokážete splátku poslat.

Nejste ani první a ani poslední. Věřitelé počítají s takovými situacemi předem, a mají pro ně připraveny „krizové scénáře“, jinými slovy alternativní postup. Jaký bývá? Rozhodně se nebojte okamžité exekuce, či podobných strašáků. Na klienty, kteří se chtějí dohodnout na změně režimu splácení, poskytovatelé nahlížejí celkem přívětivě právě proto, že jsou zodpovědní a chtějí nastalou situaci aktivně řešit.

Většinou je poskytovatelem nabídnut odklad splátky o jistý počet dní, nebo její rozpočítání do splátek následujících. Možností je ještě mnoho dalších a jsou plně v rukou těch, komu splácíte.

Někde to bude s poplatkem z prodlení či za odklad splátky, jinde bez něj. Ale věřte, že pokud byste neodeslání pravidelné splátky neoznámili předem, byly by celkové sankce ještě vyšší než jen základní poplatek stanovený ve smlouvě.

Krok pátý: dohodněte si řešení, které vám bude nejvíce vyhovovat

Ne každý poskytovatel půjčky či služeb placených zálohově (fakturou) nabídne více variant řešení situace. Ale někteří to umějí. Je na Vás, abyste sáhli po té, kterou zvládnete s nejmenšími obtížemi. Často se dá varianta vybrat přímo v online systému určeném pro správu vašeho účtu, který jste si u poskytovatele otevřeli. Takže někde ani netřeba kontaktovat kohokoliv osobně či telefonicky, což je pro mnoho lidí obrovským plus.

Jestliže je varianta odkladu splátky jen jedna, bude to chtít zatnout zuby a vydržet, případně při nejbližší příležitosti odejít od poskytovatele s tím, že jeho podmínky pro změnu splátkového kalendáře vám zkrátka nevyhovují. I tady totiž platí, že co jste ve smlouvě podepsali, to máte.

V nouzi poznáš poskytovatele

Kvalita poskytovatele půjček, služeb nebo dodavatele energií se pozná zejména skrze zákaznický servis a řešení nastalých potíží. I proto ji mnoho lidí objeví právě až v kritické situaci, kdy se pak tlučou do hlavy, proč vůbec podepisovali smlouvu s tak přísnými nebo nevýhodnými opatřeními týkajícími se nesplácení.

Vždycky se dá samozřejmě odejít – ale pozor, dlouhodobější dluh vůči dodavateli, poskytovateli služeb či pronajímateli se může objevit v registrech dlužníků, přestože se nejedná o půjčku. A nový dodavatel či poskytovatel o vás pak už nemusí stát. Záznamy jsou drženy po dobu cirka tří let – a to rozhodně není málo.

Dobrou zprávou je, že prodlení s jednou nebo dvěma splátkami se u služeb a dodávek většinou do registrů nezapisuje, rozhodným datem pro zápis mezi hříšníky bývá (až na výjimky) měsíc třetí. Typickou výjimkou je první nebo poslední splátka (faktura), takže na ty opravdu velký pozor.

Co si odnést?

Zjištění, že nebudete mít na splátku, by rozhodně nemělo vést k panice nebo depresi. Měli byste se aktivizovat, pohledat v rezervách nebo si projít zbytečné platby, požádat příbuzné či přátele o výpomoc. Jestliže nic z toho nezafunguje, je nutné co nejdříve poskytovateli oznámit, že máte problémy, a požádat jej o změnu režimu splácení, a tím i řešení celé situace. Zkrátka, postavit se k problému čelem.

Nemá smysl čekat na upomínky, pokuty a vymáhání. V extrémních případech mohou poskytovatelé vymáhat i po 15 letech…