Odložená platba, nákup na splátky, leasing či kreditka – i to jsou PŮJČKY
I tyto finanční produkty jsou skvělými sluhy, ale zlými pány. Podívejme se proto na typické situace, u nichž mnoho lidí ani neví, že se jejich sjednáním pouštějí na tenký led půjček…
Nikdy bych do půjčky nešel. Ale kreditkou platím běžně
Kreditní karta umí být hoooodně šikovným pomocníkem. Peníze má skoro vždycky, dokonce přihraje i nějaké bonusy, když nakupujete v těch „správných obchodech“, případně ve správný čas. A když myslíte na to, že na kartu musíte peníze včas zase vrátit, je tohle všechno pohodlí a sem tam nějaký bonus dokonce zdarma. Pečlivý klient je v zisku.
Jenže i kreditní karta je spotřebitelským úvěrem. Jestli nevěříte, vyhledejte si smlouvu, kterou jste s bankou ohledně kreditky uzavřeli. Bude to smlouva o úvěru. Kdykoliv totiž kreditní kartou zaplatíte, půjčujete si peníze od banky. Na prvních 40 – 50 dní (dle podmínek ve smlouvě) to máte jako půjčku zdarma.
Mnoho lidí si spojuje význam „kreditní karty“ s kreditem v mobilním telefonu. V mobilu si „kredit“ předplatíte předem, pak utrácíte za volání, SMS, MMS, data. Ale u kreditní karty je to jinak – na ni vám totiž předplatí banka. A když kartu požijete, využíváte ten „kredit“, který vám banka schválila. Používáte peníze banky.
Peníze pak bance vracíte převodem na účet, který je ke kartě přidělen. Sice nese (možná) vaše jméno, ale, jak už jsem napsala, vaše peníze na něm většinou vůbec nejsou. Vámi vlastněné peníze se na kreditce objeví jen tehdy, když si ji takzvaně „přebijete“, jinými slovy na ni pošlete vyšší sumu, než aktuálně dlužíte (než máte vyčerpáno). Ale to pak umí udělat neplechu v registrech, protože nejde o standardní stav.
Ano, kreditní karta se zanáší do registrů dlužníků – a to i v případě, že ji jen máte, ale ještě jste ji nikdy nepoužili. Už jen uzavřením smlouvy spojené s kreditní kartou se totiž stáváte dlužníkem. Dluh je sice jen potenciální, ale můžete ho kdykoliv realizovat. To značně přitěžuje vaší úvěruschopnosti, tudíž musí být zaneseno v registrech.
No a nedej bože, když na včasné odeslání peněz zapomenete. Naskočí úroky okolo 20 % (výjimečně méně) a splácíte tak půjčku s cenou na úrovni nebankovky, v níž byste sáhli po mikropůjčce a možná i z kategorie „bez registru“.
Nikdy bych do půjčky nešel, ale odložené platby mi vyhovují
Stejná písnička se hraje v případě odložených plateb. Nakoupíte online (někde už i v kamenném obchodě), doma vyzkoušíte a rozhodnete se, zda si věc ponecháte. Pokud věc vyhovuje, zaplatíte ji až po cca 14 dnech od nákupu (nebo později, dle nabízených možností), odložená platba přitom zachová původní cenu bez navýšení.
Obchod své peníze dostal od poskytovatele služby odložených plateb hned po nákupu, takže na ničem netratí. Zákazník nemusí v případě vrácení zboží čekat na vratku od obchodu (protože ještě vlastně ani nezaplatil), proto ve výsledku jsou spokojeni všichni. Poskytovatel je živ z provizí (affil) a často i z úroků (poplatků) za splátky v prodlení.
Jakmile totiž klient zapomene na včasnou úhradu, naskakují mu buď pevně sjednané sankční poplatky (například 100 Kč za týden prodlení), nebo klasické úroky. A ani tady nepatří platby za vypůjčené a pozdě vracené peníze k nejnižším. Opět jde o variantu spotřebitelského úvěru. Jestli službu už využíváte (populární jsou u nás Mall Pay nebo Twisto Pay), vyhrábněte z emailu nebo z klientského profilu smlouvu, kterou jste uzavřeli. - a přesvědčte se sami: je o spotřebitelském úvěru, resp. o splátkovém limitu, v rámci něhož je stanovena výše úvěru.
Ale nehledejte provozovatele těchto služeb v seznamech nebankovních poskytovatelů. Jsou to jen platební instituce, které nepotřebují licenci, stačí pouhá registrace u ČNB. Avšak i pro schválení registrace musejí splnit jakési podmínky, úplně „ na blind“ v tomto odvětví podnikat nesmějí, podléhají dohledu ČNB. Často jsou zaštítěny některou z bank nebo velkou nebankovkou.
Nikdy bych do půjčky nešel, ale televizi jsem si koupil na splátky
Už slovo splátky by mělo vyvolat „pocit půjčky“. Asi většina z nás ví, že nákup na splátky bude půjčkou – jen si ujasněme, od koho si půjčujeme. Nikdy od obchodu, v němž zboží kupujeme. Obchodník je zde jen v roli zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru. Co to znamená? Má smlouvu s bankou nebo s nebankovním poskytovatelem půjček, a zprostředkovává mu nové a nové úvěry.
Za ně si lidé pořizují u obchodníka zboží, kdykoliv oni stojí o nákup na splátky. To zvyšuje obrat jak obchodníkovi, tak finančnímu domu. Posuzování úvěruschopnosti je tu jen velmi zběžné – ručí se totiž koupeným zbožím. Kupující se musí prokázat občankou – a pokud by šlo o „známého filutu“, bude obchodník díky online systémům varován a prodej na splátky se nezrealizuje.
Samotná smlouva o úvěru se v obchodě, kde nakoupíte, sjednává s finančním domem. Obchodník v ní vystupuje jen v roli „prostředníka“. Vše kolem splácení nebo prodlení se splátkami se pak řeší s poskytovatelem půjčky, obchodník splátky rozhodně nevymáhá. To už je pak na bedrech skutečného poskytovatele úvěru.
A jak je to s leasingem? Vždyť to je jen nájem, ne?
Operativní leasing opravdu je jakýmsi druhem nájmu vozidla. I se v účetnictví firem jako nájem eviduje. Ale leasing finanční, na který si SPOTŘEBITEL pořizuje auto (či jinou věc), je vázaným spotřebitelským úvěrem, v podstatě stejně jako nákup na splátky. Jen pozor, věc pořizovaná na finanční leasing se stává majetkem kupujícího až po uhrazení všech leasingových splátek. V případě operativního leasingu se nestane majetkem kupujícího nikdy (jde opravdu jen o pronájem).
Co si odnést?
Kreditka, nákup na splátky, (finanční) leasing nebo odložené platby jsou formou spotřebitelského úvěru, jinými slovy jsou formou půjčky. Proto k nim musíme jako k půjčce přistupovat: s rozmyslem a s předem jasnou vizí, kde vezmeme na úhradu (platby, splátky) v takovém čase, abychom na dluhu zbytečně netratili.
Lenka Rutteová
Předsevzetí, které by měl dodržet každý? Říká se mu „rozpočet“
Nevěříte? Tak se pojďme podívat, co správně nastavený osobní nebo rodinný rozpočet dovede. Vězte, že vyřeší nejednu svízelnou situaci. A jako bonus vás zbaví nepříjemného pocitu viny, že si sem tam vyhodíte z kopýtka.
Lenka Rutteová
Dnes statistika na přání čtenáře: úroky na hypotékách vloni a dnes
Dneska to bude stručné, ale o to jasnější: jak se změnily úroky na hypotečních úvěrech za poslední rok. Ohromně. Rostly jak splašené. Všichni tušíme proč. Ale pojďme na konkrétní čísla.
Lenka Rutteová
Půjčku už nechcete, vzali jste si ji neuváženě. Tak co teď s ní?
Blíží se čas emotivních nákupů. Ty neodmyslitelně patří jak k Vánocům, tak i k Black Friday nebo k novoročním výprodejům. Od listopadu do ledna to mají naše peněženky dost náročné.
Lenka Rutteová
Podvody v bankách, na bazarech, u policie. Kdy se pustí do půjček?
Je až neuvěřitelné, že Češi podvodníkům odesílají cirka miliardu ročně. Letos to bude víc. Navíc to dělají zcela dobrovolně, když útočníkům předají všechny své přístupy ke svým penězům. Díky čemu nás podvodníci dokáží přesvědčit?
Lenka Rutteová
Ceny hypoték napříč zeměmi světa - data za další tři měsíce
Ceny hypoték v jiných zemích mohou být zajímavým srovnáním nejen pro české klienty. V červenci jsem publikovala dostupná data za únor a květen 2022, teď se posuňme o pár měsíců dál.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
Za výbuchy ve Vrběticích stojí Rusko. NCOZ kvůli nespolupráci kauzu odložila
Kriminalisté z Národní centrály proti organizovanému zločinu (NCOZ) odložili případ výbuchů skladů...
Většina práv jako u manželů a přiosvojení dětí. Pavel podepsal zákon o svazcích LGBT+
Stejnopohlavní páry budou moci od příštího roku uzavírat partnerství s většinou práv, jaká mají v...
Do zahradního jezírka u Berouna spadlo batole, vrtulník ho převezl do Prahy
V Hlásné Třebani na Berounsku spadlo v neděli rok a půl staré dítě do jezírka u rodinného domu. Na...
Kvůli letním teplotám a silnému větru hrozí požáry. Ochladí se koncem týdne
Přímý přenos V neděli meteorologové zaznamenali letní den, teplota ve středočeské Tuhani vystoupala k 25,5...
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.